Что подразумевает под собой кредитный скоринг

Сегодня рассмотрим тему: "что подразумевает под собой кредитный скоринг", постараемся выделить самое главное и, при необходимости алгоритм действий. При этом, вам доступны эксклюзивные комментарии нашего эксперта. Все вопросы вы можете задать в специальной форме после статьи. Обращаем внимание, что перед заданием вопросов стоит внимательно прочитать статью, потому что большинство ответов там уже есть.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Finask.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

  • 1 Суть кредитного скоринга
  • 2 Когда в кредите может быть отказано?
  • 3 Влияет ли страховка на скоринг?

Сегодня оформить кредит на небольшую сумму можно в течение нескольких минут. За счет использования скоринга кредитор может быстро оценить риски и предложить клиенту решение исходя из:

  • Размера его заработной платы.
  • Трудового стажа.
  • Его возраста.
  • Размера дохода его семьи.
  • Уровня его кредитного рейтинга.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Finask.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Скоринг – наиболее быстрая и простая система оценки кредитоспособности клиента. Основывается на проверке данных специальным программным обеспечением, без участия человека, поэтому и считается высокоскоростной системой. Скоринг позволяет оформить займ быстро, при этом велика вероятность одобрения заявки, так как полностью исключается человеческий фактор и предвзятое отношение к заемщику из-за личных убеждений аналитика.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

При обращении в кредитное учреждение клиент должен оформить заявку. В случае кредитования через интернет он самостоятельно заполняет свою анкету, где указывает:

  • Фамилию, имя и отчество.
  • Число, месяц, год рождения.
  • Адрес регистрации и проживания.
  • Контактный номер телефона.
  • Свой электронный почтовый адрес.
  • Размер и вид ежемесячного дохода.
  • Информацию о кредитной истории.

Некоторые банки могут дополнительно попросить указать в анкете:

  • Семейное положение.
  • Количество несовершеннолетних детей.
  • Рабочий номер телефона.
  • Телефоны контактных лиц.

Понятно, что чем больше банк соберет информации о заемщике на этапе заполнения заявки, тем проще будет его разыскать и заставить погасить долг в случае невыплаты кредита. В процессе обработки клиентских заявок скорингом анализируется вся информация, указанная в анкете.

Сегодня многие потенциальные клиенты хотят знать, где лучше взять кредит наличными, чтобы и проценты были выгодные, и не отказали. Трудно сказать, какой банк 100 процентов даст кредит, даже если при принятии решения по заявке задействуется только скоринг. Отказать в кредите могут, если:

  • Неправильно указан номер мобильного телефона.
  • Небольшой доход клиента.
  • На иждивении находится много несовершеннолетних детей.
  • Нет своей жилплощади.
  • Есть открытые просрочки в других банках.
  • Указанный номер находится в черных списках (на нем числятся невыплаченные долговые обязательства).

Совет: важно при заполнении анкеты лишний раз перепроверить все свои данные, чтобы не допустить ошибок, из-за которых могут отказать в выдаче займа.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Как правило, банковский сотрудник не обязан разъяснять клиенту причину отказа, чтобы не дать возможность вероятным мошенникам в следующий раз устранить ошибки, которые были допущены при оформлении в данном случае. Могут ли мошенники оформить кредит по копии паспорта? Могут, если речь идет об онлайн-кредитовании, даже несмотря на то, что кредитор требует предоставить фото заемщика. При оформлении в банке либо в магазине при кредитовании в розничной точке продаж клиента просят сделать фото на веб-камеру, чтобы у банка было доказательство, что он лично явился на сделку, а не кто-то еще пришел с его документами, чтобы оформить кредит.

При оформлении кредита обязательно нужно предоставить оригинал паспорта, причем сотрудник банка должен проверить его на подлинность. Поэтому большая часть мошенников сегодня осуществляет свою деятельность на просторах Рунета, где не требуется предоставлять оригинал паспорта.

Сегодня многие сотрудники банков уверяют своих клиентов, что им в кредите отказано из-за того, что они не захотели оформить страховку. Однако это миф, страховка никак не может влиять на скоринг. Скорее всего, если вы не соглашаетесь на страховку и вам не выдают кредит, значит, просто не хотят, несмотря на ответ скоринга, так как у каждого работника банка стоит свой план по страховкам. Проще вообще не выдать кредит, чем выдать его без страховки, нарушить статистику и не получить бонусную премию. Для заемщика этот вопрос быстро решается обращением на горячую линию банка.

Стоит знать, что при досрочном погашении страховка не пересчитывается, так как договор страхования продолжает действовать. Однако в любом случае не стоит сразу отказываться от страховки. Рекомендовано ее оформление клиентам в возрасте, так как выплата кредита в случае смерти заемщика ложится на плечи страховой компании, а не наследников.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Сохраните статью в 2 клика:

Если вам необходимо перекредитование в другом банке либо займ на крупную сумму, вашу заявку будет рассматривать кредитный инспектор аналитического отдела банка. Дополнительно может подключиться служба безопасности банка. Процедура может затянуться на несколько дней. Однако если вы хотите взять кредит на небольшую сумму, ваша заявка будет рассмотрена скорингом, без участия человека, в течение нескольких минут. При этом специальным ПО анализируются ваши данные, внесенные в анкету, проставляются баллы. И уже на их основе принимается решение об одобрении заявки.

Читайте так же:  Сколько зарабатывают видеоблогеры

На нашем сайте открылся каталог франшиз и готового бизнеса! Самые интересные предложения только у нас.

Утебя есть вопросы? Или ты хочешь получить консультацию, спросить совета, найти инвестора или компаньона?

С развитием банковской сферы в нашей стране, практически каждый гражданин хоть однажды обращался в кредитные организации за займом, поэтому процедура оформления кредитной сделки знакома многим. При подаче заявки, кредитный специалист оценивает платежеспособность потенциального клиента путем метода финансового скоринга. В этой статье мы ответим на вопрос: «Скоринг, что это такое и какие особенности имеет процедура подсчета очков?

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fskoring

Скоринг что это

Получение прибыли банка напрямую зависит с качеством кредитного портфеля. Чем меньше финансовых рисков, тем большая вероятность быстрого возврата заемных средств с дополнительной прибылью от уплаты процентов. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банк проводит скрупулезную проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.

Дословно, в переводе с английского языка, «скоринг» означает «подсчет очков». Какие именно очки считают финансовые аналитики и для чего им это нужно?

Скоринг – это целая система распределения базы клиентов на основании статистических данных. Это своеобразный финансовый помощник в определении потенциальной платёжеспособности клиента и оперативного оценивания, который сегодня широко применяется в банковской сфере.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fcabcifig1-456x400

Система подсчета баллов для анализа используется для автоматической обработки данных заемщика, на основании которых выставляет общая оценка по клиенту. Простыми словами, это своеобразный тест, который проходит каждый клиент при подаче заявки. Каждый ответ приносит определенное количество балов по шкале возможных рисков.

Существует допустимое количество баллов, которое переводит клиент из зоны риска и автоматически определяет его потенциальную платежеспособность. Соответственно, не набрав нужного количества баллов, сложно рассчитывать на положительное решение. В некоторых случаях, банки могут проявить лояльность и предложить меньшую сумму займа при низких баллах скоринговой оценки.

При заявке на большую сумму займа (например, автокредит или ипотека), скоринговая оценка будет выступать в качестве дополнительного инструмента оценивания возможных рисков. Решение же будет приниматься на основании многих факторов.

Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2F706148-600x300

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.

Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.

Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2F46517123-600x330

Оценка платежеспособности клиента

Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.

Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.

Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.

В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fe83b61f35f68453042e42ce2ceda6b51

Данные для оценки

  • Скоринг заявителя (application scoring), подразумевает подсчет вероятности невозврата кредита клиента из-за низкой платежеспособности;
  • Скоринг от мошенников (fraud scoring) – фильтрация клиентов по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, оценивание происходит на первом этапе, при тщательной проверке документов.
  • Поведенческий скоринг – на основании факторов поведения уже существующих заемщиков, вычисляется процент финансового риска при выдаче займа клиенту.
  • Скоринг взыскания такая модель оценивания работает на этапе возврата непогашенных кредитов. Программа позволяет составить план действий для взыскания займа с клиента.
Читайте так же:  Horeca - что это такое

Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Если после занесения всех ответов в программу, кредитный специалист отвечает, что скоринг пройден, это означает, что основная часть аналитической проверки пройдена. Далее заявка физического лица уходит в службу безопасности, где специалисты банка проверяют клиента уже по своему ряду критериев.

Проведение скоринговой оценки позволяет полностью исключить человеческий фактор. Это может быть предвзятое отношение специалиста к определенному клиенту, либо, напротив, чересчур лояльное отношение и намеренное укрытие некоторых факторов, которые указывают на повышенный финансовый риск для банка.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fi-6

Информация, на основании которой происходит скоринговой анализ, берется из документов и не может быть искажена. В тех случаях, когда информация заносится со слов клиента, кредитный скоринг имеет меньшую эффективность при определении рисков.

Кредитный риск для банка – это возможная финансовая потеря вследствие невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Причины могут быть самые разные: просроченные платежи, отказ от выплаты кредита и т.д. В этом случае скоринговая оценка является эффективным финансовым инструментом, который в комплексе с изучением кредитной истории позволит максимально точно определить потенциальную платежеспособность клиента.

В стандартный список вопросов входят следующие:

  • семейное положение;
  • возраст;
  • место работы (если пенсионер работает);
  • стаж;
  • образование (специальность);
  • указание дополнительный доход и т.д.

Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2FSkoring-chto-eto-270x300

Данные для оценки

У специалиста есть подробная инструкция по определению платежеспособности клиента, куда входит анализ внешнего вида, речи клиента, соответствие поведения и указанной должности в анкете. Производя визуальную оценку потенциального заемщика, его речь, скорость ответа, поведение, кредитный консультант может добавить комментарий к заявке с примечанием отказать в кредите. При этом документы у клиента могут быть в порядке.

Чтобы повысить шансы на получение займа, отвечать нужно максимально точно и, без лишних раздумий, так как все это фиксируется экспертом в анкете и отправляется на проверку аналитику.

Недоверие может вызвать алкогольное опьянение, медленные запутанные ответы, незнание простой информации (телефон, рабочий адрес и т.д.), эмоциональная неустойчивость, несоответствие внешнего вида с указанным в анкете ежемесячным доходом и т.д.

Как видите, у банка есть очень много критериев проверки клиентов, среди которых, безусловно, большое внимание занимает кредитная история и финансовый скоринг.

Алгоритм финансового скоринга достаточно сложен и учитывает множество факторов при выставлении общей оценки финансовых рисков.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fchto-takoe-bankovskiy-skoring-2

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.

Стандартно, рассматриваются следующие вопросы:

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fi-2-5

Оценка финансовых рисков

Проверка кредитной истории – заключительный этап скоринга

Заключительным этапом финансового скоринга, является проверка кредитной истории.

При положительной истории, клиент может смело рассчитывать на одобрение займа. Но это вовсе не означает, что банк даст согласие на кредит любой суммы. Положительная история гарантирует лишь факт одобрения банком займа, а вот размер суммы будет зависеть от дохода и потенциальной платежеспособности клиента.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F04%2F%25D0%259A%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25B4%25D0%25B8%25D1%2582%25D0%25BD%25D0%25B0%25D1%258F-%25D0%25B8%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25BE%25D1%2580%25D0%25B8%25D1%258F

Где банки берут информацию и как эти данные отражаются на принятии решения? Для упорядочивания работы с бюро кредитных историй и с целью создания единой базы данных, был создан государственный реестр бюро кредитных историй. Этот реестр находится в ведомстве Центрального Банка РФ и имеет все полномочия собирать и аккумулировать данные о выданных кредитах физических и юридических лиц.

У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется. Каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей.

Подводя итог, следует сказать, что, несмотря на очевидные недостатки программы, скоринговая оценка клиента является эффективным инструментом для банка, позволяющим максимально снизить финансовые риски.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Ffin.zone%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F2018-02-09_152436

С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов. Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

Читайте так же:  Можно ли уволить человека если он на больничном

Скоринг – это математическая модель, служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются. Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов. Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Ffin.zone%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F2018-02-08_164645

Оценка на основе разработанной системы скоринга от объединенного бюро кредитных историй помогает банкам управлять своими рисками

После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению. Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента. Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

  • Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
  • Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
  • Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Ffin.zone%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F2018-02-08_164730

Для тех, кому интересны цифры – эффективность последней модели скоринга от объединенного бюро

Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

На самом деле рейтинг платежеспособности – не тождественные понятия, хотя очень близкие.

Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. Рейтинг показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, заказать кредитную историю в Сбербанк онлайн. Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно – это система строго для внутреннего пользования учреждения.

Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Ffin.zone%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F2018-02-09_134243

Кредитный рейтинг вашей КИ – это оценка бюро, в котором она хранится

Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

  • Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
  • Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
  • Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
  • Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
  • Размер подтвержденного дохода;
  • Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
  • Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
  • Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
  • Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
  • Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).
Читайте так же:  Изготовление газобетонных блоков - оборудование и примерные цены

Способ подачи заявки на кредит – онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Ffin.zone%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F2018-02-08_165802

В современных системах оценки учитывается рейтинг кредитной нагрузки, который позволяет спрогнозировать риски с большей вероятностью

Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

Чаще всего, говоря об обмане скоринга, люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.

Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=https%3A%2F%2Ffin.zone%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F2018-02-09_145307

Улучшить свою кредитную историю можно с помощью небольшого займа или специальной программы

Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:

  • Оформить кредитную карту и работать с ней с высоким оборотом – кредитки выдают гораздо охотнее, чем обыкновенные займы;
  • Взять небольшой кредит, например, товарный, и выплатить его без задержек;
  • Воспользоваться специальными программами улучшения кредитной истории – например, Кредитный доктор от Совкомбанка.

В целом улучшение кредитного рейтинга позволит пройти скоринговые системы большинства банков.

Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита. В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории. Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.

Процедура кредитного скоринга — это математическая модель, способная определить насколько частыми будут просрочки выплат по выдаваемому кредиту. Скоринговая модель высчитывает данные на среднестатистическом компьютере, исключая человеческий фактор

Определение платежеспособности производится на основании данных, введённых оператором. Основным источником информации служит анкета пользователя. Дополнительно используются все возможные бумаги и документы, способные помочь системе поставить правильный балл.

Каждое значение имеет свой собственный балл. После анализа предоставленной информации скоринговая система суммирует все набранные баллы. Решение выносится по простому принципу: если балл больше среднего заданного значения, клиент платежеспособен и кредит может быть выдан. Если меньше, последует отказ. Каждый банк использует свою собственную модель подсчёта рисков невыплат. Везде производится оценка разной информации разными методами, ввиду этого если вам отказали в одной финансовой структуре, можно обратиться в другую организацию. Кредитный скоринг сегодня популярен не только в банках, но и других финансовых институтах. Им пользуются операторы сотовой связи, бюро кредитных историй, частные инвесторы и так далее.

  1. Дата рождения. Исходя из неё система рассчитывает ваш возраст, учитывает среднюю продолжительность жизни в регионе, принимает во внимание количество лет на выплату кредита.
  2. Дата регистрации по текущему месту проживания. Система рассчитывает сколько конкретно времени вы живете на одном и том же месте. Если вы часто переезжаете, сотрудники банка могут запросить данные о прошлых местах регистрации.
  3. Сфера работы. Если отрасль считается неприбыльной, работники в ней часто подвергаются сокращению, система выставит низкий балл, что снизит возможность получения кредита.
  4. Процедура внутренней верификации данных позволяет проверить информацию на достоверность. Анкеты, где клиенты позволили себе слегка приврать, будут признаны недействительными, а их составители направлены в чёрный список.
Читайте так же:  Как получить грант на развитие малого бизнеса

Чаще всего клиенты пытаются обмануть банк с размером своей заработной платы. Не стоит этого делать, так как система автоматически запросит аналогичную информацию у вашего работодателя и в налоговых службах.

Разновидность алгоритма зависит от того, какое количество данных указано заявителем при заполнении заявки. Самая популярная разновидность — экспресс скоринг. Она применяется при выдаче суммы не более 300000 рублей, а также при потребительских займах. Чаще всего методика подразумевает наличие только основных документов: паспорта и иного формуляра, служащего для удостоверения личности. В качестве второго документа подойдут права, свидетельство о рождении и прочее.

Если заявитель в состоянии предоставить документы, которые подтверждают доходы и общее финансовое состояние, в работу будет включён более мягкий, но длительный алгоритм. Он проверяет все данные, указанные в заявке, сравнивает их с официальной информацией. Мягкость метода заключается в сниженном проценте отказов по кредитам.

  1. Основная задача алгоритма — сравнение потенциальных заемщиков. Кредитные займы очень популярны среди наших граждан. Банки и частные кредитные организации обладают ограниченным количеством финансовых средств, ввиду чего выбирают только тех заемщиков, которые быстрее выплатят деньги. Алгоритм сравнивает между собой двух случайно выбранных контрагентов и рассчитывает риск невыплаты для каждого. У кого показатель больше, тому и отказывают.
  2. Оперативность. Автоматизированная модель алгоритма дает возможность снизить количество банковских сотрудников, что приводит к внутренней финансовой экономии. Менеджеру необходимо только ввести данные о клиенте в компьютер, при онлайн-займах заявители делают это сами. Исключение человеческого фактора подразумевает исчезновение мошенничества среди сотрудников. Робот не будет делать скидки друзьям или родственникам кого-либо из менеджеров компании.
  3. Возможность управления процентом одобрения. Если дела у финансовой структуры идут хорошо, средний порог баллов для одобрения снижается. То есть, гораздо большее количество заемщиков получает возможность инвестирования. Если в стране кризис или проблемы лично у банка, этот порог завершается.
  4. Возможность устанавливать разные процентные ставки в зависимости от рисков. Вы наверняка заметили, что ни один банк не указывает конкретный размер процентной квоты. Чаще всего фигурирует частица «от». Максимальный показатель присваивается в случае наличие высокого риска невыплаты. Если клиент обладает ликвидной недвижимостью, высоким уровнем доходов и хорошей кредитной репутацией, ему будет назначен более низкий процент по выплате.

Выше уже говорилось о том, что все скоринговые модели отличаются друг от друга. Поэтому универсальной формы, что написать, чтобы дали кредит — нет. Любая ложь, сказанная менеджеру или написанная в анкете, будет выявлена. Некоторые онлайн скоринги также отслеживают скорость ввода символов в поля или наличие копирования данных. Алгоритм постоянно уточняется и совершенствуется, поэтому обмануть компьютер невозможно.

Если вы хотите быстро и выгодно получить кредит под залог недвижимости в Москве, вам необходимо обратиться к специалистам нашей компании. Помимо бесплатной юридической консультации вы получите возможность стать обладателем нужной суммы за несколько дней.

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг proxy?url=http%3A%2F%2Fdoveriye-estate.ru%2Fmsk%2Fwp-includes%2Fimages%2Frss Новости

Ипотечные каникулы — это одна из разновидностей отсрочки платежа по кредиту. Они создаются банком или частным инвестором для того, чтобы […]

Ипотечный займ — один из наиболее актуальных способов приобрести новую квартиру. Самая неудобное в данном случае — огромная сумма долга […]

Жилплощадь, приобретённая в ипотеку — собственность кредитора. Многие не знают, как продать такую квартиру в Москве. Но банковские специалисты утверждают, […]

Бизнес связанный с недвижимостью в Москве требует знаний, точного расчета и интуиции. Как научиться этому искусству быстро и никогда не […]

Идея, бизнес-план, контент-план, стратегия, поставщики и технологии – все сделано и Вы готовы начинать собственное дело? Осталось самое сложное – […]

Изображение - Что подразумевает под собой кредитный скоринг 34547564343443
Автор статьи: Артем Гуреев

Добрый день. Меня зовут Артем, уже более 10 лет занимаюсь финансовым консультированием, являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here