Что такое овердрафт в банке

Сегодня рассмотрим тему: "что такое овердрафт в банке", постараемся выделить самое главное и, при необходимости алгоритм действий. При этом, вам доступны эксклюзивные комментарии нашего эксперта. Все вопросы вы можете задать в специальной форме после статьи. Обращаем внимание, что перед заданием вопросов стоит внимательно прочитать статью, потому что большинство ответов там уже есть.

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F04%2Foverdraft-chto-ehto-takoe

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Видео (кликните для воспроизведения).

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F04%2Fchto-takoe-overdraft

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.
Видео (кликните для воспроизведения).

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Читайте так же:  Особенности работы компании альпари и реальные отзывы о ней

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Понятие овердрафта уже твердо вжилось в банковской сфере. У каждого из нас есть банковские карты. Практически в каждом случае нам предлагают подключить некий “овердрафт”. В этой статье Вы узнаете обо всех нюансах этой услуги и уже сможете четко сделать вывод нужен он Вам или нет.

Многие покупки мы совершаем безналичным путем с помощью банковских карт (чаще всего с помощью дебетовых карт). Далеко не у каждого хватает собственных средств на покупки каких-то товаров (например, бытовая техника, ювелирные изделия, путешествия). Банки придумали такой механизм, который позволяет клиенту просто совершить покупку, а самим заработать на выданном кредите.

Овердрафт относится к особой форме краткосрочного банковского кредита. Банк предоставляет клиенту возможность тратить больше, чем есть на его карте. При этом от клиента не нужно никаких одобрений, походов в банк. Кредит выдается автоматически в случае превышения собственных средств на карте.

Овердрафт дается на покупку любого товара, поэтому является нецелевым. Подключается лишь с согласия клиента. По умолчанию эта услуга на дебетовых картах не предоставляется.

Тем, кто знаком с принципами работы кредитных карт могут найти много общего с овердрафтом. Ведь кредитки также дают возможность брать краткосрочные нецелевые займы. Правда в пользу кредиток выступает то, что они обычно дают кэшбэк за оплату картой.

Читайте так же:  Регистрация ооо онлайн в 2019-2020 году

Первый овердрафт был выдан в 1728 году (почти 300 лет назад), когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Овердрафт был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого.

Как известно, услуги кредита стоят денег. В связи с большой конкуренцией в банковской сфере можно легко найти такие условия, которые дают грейс-период в течении которого можно брать “взаймы” у банка без процентов. Как правило, такой период составляет около 30-90 дней (в зависимости от банка).

Грейс-период дает возможность взять у банка деньги и вернуть ему столько же сколько и взяли. Это кажется максимально выгодно и удобно при условии соблюдения некоторых правил (вовремя оплачивать платеж).

Если условия грейс-периода нарушены, то Вам будут начислены все проценты за использование льготного периода, а также штраф. В этом случае выгода использования овердрафта сильно падает. Проценты по овердрафту обычно составляют 20-50%.

В целом дополнительно платить за возможность подключения овердрафта не требуется. Эта возможность дается клиенту бесплатно в случае одобрения.

Овердрафт не “резиновый”. Он имеет строгий кредитный лимит. В зависимости от банка и его условий суммы могут быть разные. Чаще всего они привязываются к зарплате или другим поступлениям на счету. К примеру, если зарплата 50 тыс. рублей в месяц, то лимит вполне может составить 300 тыс. рублей.

Срок овердрафта чаще всего небольшой. До 12 месяцев (но может и больше).

Рассматривая заявку на получение овердрафта банк будет ориентироваться на следующие моменты:

  • Возраст (рассматривается трудоспособный возраст)
  • Минимальный доход
  • Наличие стабильной работы
  • Чистая кредитная история

Для подключения может потребоваться сходить в банк для подписания договора.

Однако бывают и более “легкие” варианты. Например, Тинькофф может рассмотреть возможность подключения услуги без каких-то лишних походов в банк.

4. Отличие овердрафта и потребительского кредита — таблица сравнения

У обычного гражданина часто возникает желание сравнить овердрафт и обычный потребительский кредит. Давайте пробежимся по пунктам и сравним их.

Предприниматели, хозяйственные деятели, физические лица часто встречаются с острой нехваткой финансов, кратковременной неплатежеспособностью.

Так случается в ходе закупки необходимого оборудования, вложений в материальную базу, когда требуется своевременный расчет с поставщиками, а выручки от бизнеса нет, но при этом вывод средств, с внутреннего оборота, является нерентабельным.

В таком случае, потребители имеют возможность, обратиться к специальной разновидности заемного обслуживания, которая отличается от обычного потребительского займа и имеет целый ряд особенностей.

Подробнее о термине “овердрафтный кредит”, банковских требованиях к заемщикам-компаниям, преимуществах и недостатках данного направления, читайте далее в статье.

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fpankredit.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Foverdraft-1024x512

Прежде чем подробно раскрывать выше озвученную тему, необходимо подробно рассмотреть вопрос о том, что такое овердрафтный кредит? С этим понятием следует, ознакомится всем мелким, крупным предпринимателям, а также физическим лицам, работающим над воплощением бизнес идей.

Итак, овердрафтный кредит — это ссуда, имеющая кратковременный срок обслуживания, оформляемая с целью перекрытия недостатка денежных средств на расчетном счету.

Если говорить простыми словами, то заемщик, имеющий в банке кредитный, дебетовый или счет, любого другого назначения, при недостатке некой суммы может законно одолжить ее у цедента, вот только сумма займа ограничивается установленным лимитом, а основные условия выполнения обязательств прописываются в отдельно составленном договоре.

Именно наличие собственного аккредитива в отделении инвестора является основным условием в процессе оформления овердрафта.

Дополнительно можно отметить еще несколько характерных черт специализированного вида заемного инвестирования:

  • рассчитывать на инвесторскую, лимитированную помощь могут сугубо клиенты с положительной кредитной историей, платежеспособность заемщиков и регулярность поступлений на карту играет важную роль;
  • займ данного характера считается кратковременным, его не выдают на большие сроки, обычно период заимствования составляет от одного до нескольких месяцев;
  • временные рамки обслуживания, как и размер лимита определяется цедентом.

Нормы овердрафтного обслуживания прописаны в статье 850 Гражданского Кодекса РФ, отталкиваясь от которого составляется договор, подписываемый между инвестором и заемщиком.

Опираясь на данную правовую основу, открываются и расчетные ячейки в том или ином отделении, которые предполагают пользование овердрафтом хозяйственными предпринимателями, юридическими лицами лимитными средствами в случае нехватки финансов для расчета с контрагентами.

Чем отличается овердрафтный займ от обычного потребительского кредитования?

Овердрафтный кредит — это особый вид кредитного банковского продукта, краткосрочного характера, размер которого зависит от среднего ежемесячного объема оборотных поступлений на аккредитив.

Если сравнивать данную заемную единицу с потребительским займом, то одним из отличий является тип начисления процентов. В зависимости от политики самого цедента по овердрафту начисления могут были или минимальными, либо же вовсе отсутствовать, либо же в разы превышать привычные показатели, в зависимости от условий сделки.

Потребительское кредитование предусматривает сопровождение установленной годовой ставкой, которая указывается в договоре. Чаще всего на расчет хозяйственным структурам предоставляют месяц, для физических лиц срок заимствования может продлиться до полугода.

В потребительском кредитовании срок обслуживания значительно больше, и может продляться до 5 — 7 лет.

Читайте так же:  Акт ввода в эксплуатацию основных средств оборудования и объектов капитального строительства

Пользуясь специализированной программой кредитования, компании-заемщики могут пользоваться финансовым продуктом, характеризующимся свободным лимитом, но при этом снятие денег со счета уменьшает его размеры, а пополнение увеличивает кредитные возможности.

Потребительское кредитование предусматривает получение финансов единоразовым платежом, при овердрафте средства могут быть востребованными в нужном количестве при необходимости.

В банковской сфере господствует несколько разновидностей займов для предпринимателей и деловых физических лиц, которым требуются финансы для поддержания бизнес деятельности.

Овердрафт делят на такие виды:

  • классический;
  • инкассационный;
  • авансовый;
  • технический.

Классическое спонсорство представляет собой заемн ое вложение клиенту, который на протяжении некоторого периода зарекомендовал себя, доказав свою стабильную платежеспособность.

Обычно в таких случаях потребители могут рассчитывать на лимит, который равен 50 % ежемесячного оборота. Для расчета с банком предоставляется 30 рабочих дней.

Инкассационный овердрафт реализуется только той группе потребителей, на расчетном счете которых, в обороте заложена инкассируемая выручка. Размер такого займа составляет более 75 % от прибыли компании.

Многие банки не лишают возможности получить кредитные средства на развитие и новых клиентов, предоставляя им деньги, которые могут быть запущены в оборот авансом. Отсюда и название разновидности — авансовый овердрафт.

Этот вид заимствования инвесторы запускают в ход, когда требуется привлечение новых, крупных заказчиков, с которых они взимают гарантийный документ, подтверждающий информацию о предшествующем прогрессе финансовой деятельности.

С какой целью может быть оформлена овердрафтная ссуда?

Е сли опираться на законодательство, то стоит сразу отметить, что в нем нет четко прописанных направлений, в сторону которых могут быть потрачены денежные средства овердрафтного спонсорства.

Однако оригинальный банковский продукт все должен быть реализован сугубо на потребности компании-заемщика, хозяйственные нужды предприятия.

В ряд таких затрат можно отнести:

  • ежемесячный расчет с работниками, выплата заработной платы;
  • закупка необходимого сырья, оборудования, материальной базы;
  • расчет с разнообразными фондами, выплаты налогов, покрытие затрат перед бюджетом;
  • покупки товаров для бизнеса.

Строгим ограничение на полученные финансы является расчет с другими кредиторами. Это связано с тем, что данный вид финансовых операций не является реализацией цели производственных нужд.

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fpankredit.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Ftehnicheskij-overdraft-1024x673

Особое внимание отводят понятию технический овердрафт, иное название которому запрещенный, который образуется в силу автоматизации банковских систем. Этого плана финансовый нюанс возникает, когда со счета клиента снимается сумма, которая превышает установленный цедентом лимит.

То есть поверх официальной ссуды перед банком появляется дополнительная задолженность. Неожиданности такого характера случаются при конкретных обстоятельствах.

Чаще всего это:

  • резкий скачок валютного курса. Бывает так, что потребитель производит расчет согласно одному показателю, который при погашении кредита изменяется, в результате чего возникает излишние затраты, выходящие за рамки ранее установленных размеров.
  • результат расчетных операций, который выполнялись в офлайн-режиме и не имели официального подтверждения от инвестора;
  • снятие финансов с кредитной карты, в сторону неподтвержденных цедентом операций;
  • банковские технические несостыковки.

Бывает так, что сбои в системе могут спровоцировать повторное снятие финансов со счета плательщика, что способствует образованию технического овердрафта. Данная процедура нежелательна для финансовых организаций, является рискованной и несанкционированной.

Однако если по счету плательщика образовалась такая задолженность он обязуется ее погасить вместе с предыдущим кредитом.

Стоит знать, что лимитное превышение облагается гораздо большими процентами, чем обычный предпринимательский займ.

Так как образование запрещенного овердрафта дело серьезное и часто возникающее, большинство цедентов старается заранее предусмотреть последствия и прописывают условия расчета в договоре, который подписывается в начале сотрудничества с компанией-заемщиком.

Преимущества и недостатки овердрафтного кредитования

Как и любой другой банковский кредитный продукт, овердрафт имеет ряд плюсов и минусов.

Итак, к преимуществам займа данного характера относят:

  • не целевое назначение. Оформляя ссуду, предприниматели получают возможность распоряжаться полученными финансами, исходя из насущных проблем. Средства могут быть реализованы и с целью обновления рабочей базы, расчета с рабочим классом, погашения затрат перед фондами.
  • возобновляемый характер. Потребители, получив в распоряжение лимитированную ссуду обязуются в кратчайшие сроки вернуть ее кредитору. После того как задолженность перед банком погашается, установленный размер инвестиций возобновляется, и плательщик имеет возможность заново распоряжаться финансовой базой.
  • данный вид заемного инвестирования, в отличии от ипотеки, автомобильного кредитования и потребительских займов, не предусматривает залоговое обеспечение.
  • если в потребительском финансировании процентами облагается вся сумма займа, то овердрафт предусматривает начисления только за размер используемого лимита.

Список недостатков овердрафта выглядит следующим образом:

  • т ак как любой бизнес моментально может потерпеть крушения, упоминаемый вид заемного инвестирования считается достаточно рискованным для банков, вследствие чего кредиторы себя страхуют при помощи процентной ставки, которая в сравнении с другими видами заимствования поражает своими масштабными показателями. Поэтому одним из главных недостатков овердрафта считается его дороговизна.
  • ссуда для компаний-заемщиком имеет лимитированный характер, а значит является ограниченной. Размер кредитования не может быть увеличен дополненным пакетом документов, предоставлением поручителей, сумма займа равна средним размерам ежемесячных поступлений.
  • уникальный денежный продукт отличается сложностью процесса оформления. Его получить не могут обычные прохожие, так как банки выдвигают жесткие условия для заемщиков категории, кредитная история которых должна быть безупречной.
Читайте так же:  Как открыть гостиницу с нуля

Стоит отметить, что последние пять лет овердрафтное кредитование стало очень популярным среди хозяйственных предприятий России.

Какие требования выдвигают цеденты овердрафтным заемщикам?!

Банки, как правило, готовы обеспечить овердрафтный кредит только надежным, проверенным юридическим лицам, реже положительный ответ на обслуживание получают крупные физические лица.

Требования к будущим плательщикам цеденты выдвигают самые строгие. Одним из главных условий является расчетный счет в отделении инвестора. для получения лимитированных средств заявителю нужно соответствовать следующим пунктам:

  • быть зарегистрированным государственным учреждением более 12 месяцев. На банковском рынке известны спонсоры, для которых важен показатель превышающий срок в три года.
  • инвестор должен отслеживать явный прогресс, стабильность, активность функционирования расчетного счета заемщика;
  • в политике каждого заемного спонсора обычно присутствует разработка, с прописанными показателями лимитирования,если размеры финансового оборота не доросли до таких отметок, то в финансировании будет однозначно отказано.
  • к обслуживанию, могут быть допущены только те организации, которые не имели ранее рабочих нарушений, чье имущество не было под арестом, и чьи счета не терпели приостановления.

Таким образом, можно сказать, что овердрафтное кредитование юридических лиц — это достаточно сложная, противоречивая банковская разработка, которой могут воспользоваться не все предприятия.

Однако плательщики, имеющие возможность пользоваться лимитными средствами, могут на практике оценить все преимущества кредитного обеспечения, которое способствует развитию разных бизнес-планов.

Понятие овердрафта для юридических и физических лиц – виды, лимиты и процентные ставки в банках России

Ответ на вопрос, что такое овердрафт в банке, кроется в названии overdraft (от англ. сверх и проект) — это банковский продукт, являющийся удобным финансовым инструментом, как для клиентов, так и для банка, предполагающий предоставление возможности пользования денежными средствами сверх остатка, имеющегося на карте. Юридически такая услуга оформляется договором о предоставлении средств на возвратной и платной основе в сумме, не превышающей регулярные поступления на счет клиента. Часто этот продукт путают с кредитованием, хотя между ними есть существенные различия.

Альтернативой потребительскому кредиту, который банки предоставляют клиентам на зафиксированные в договоре цели, является overdraft. Это разновидность банковских продуктов, относящаяся к краткосрочным займам и позволяющая держателям дебетовых пластиковых карт осуществлять покупки, стоимость которых превышает остаток на счете. При этом банки не требуют предоставления справок о доходах, предусмотренных для выдачи целевых кредитных продуктов.

Упрощенная процедура связана с тем, что кредит в форме овердрафта выдается только тем держателям дебетовых карт, которые обслуживаются в данном банке и кредитный инспектор может отследить историю поступлений на карточный счет клиента. Эта информация является основой для определения величины лимита. Сумма, на которую начисляются проценты за пользование кредитом, определяется как разница между суммой совершенной покупки и остатком собственных средств.

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F6709489-dengi-v-spasatelnom-kruge

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F76c0df0665c83c5944ae67cae2739f7e%2Fkarta-ashan_w110_h70

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F45e0e538b89751332e2055013fe7ac3e%2Fzarplatnaya-karta_w110_h70

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2Fb366e33cd37f1326eec87240432209e9%2Fkredit-dlya-ip-v-sberbanke_w110_h70

Организации разных форм собственности часто сталкиваются с возникновением кассовых разрывов, когда товар или услуга реализуется с отсрочкой платежа. Для обеспечения непрерывного процесса производственной деятельности используется овердрафт для юридических лиц. Услуга краткосрочного кредитования обеспечивает выполнение предприятием своих финансовых обязательств, невзирая на недостаток оборотных средств. С поступлениями выручки сумма долга сразу списывается для погашения.

Владельцы зарплатных карт и индивидуальные предприниматели, у которых открыт счет в банке, могут воспользоваться услугой предоставления overdraft. Карты сбербанка, выдаваемые сотрудникам предприятий и организаций для получения зарплаты, могут иметь возможность подключения услуги уже в момент выдачи карточки на руки, для чего необходимо поставить отметку о согласии в договоре на обслуживание. Некоторые банки автоматически устанавливают овердрафт для физических лиц при выдаче карт, и чтобы от него отказаться, следует написать заявление.

При всем кажущемся на первый взгляд сходстве стандартного кредитования и овердрафта, эти продукты имеют существенные различия по трем основным характеристикам банковских услуг: сумме, сроку и величине процентной ставки. Кроме того, при овердрафтном кредитовании и стандартном отличаются способы погашения образовавшейся задолженности и условия, при которых кредиты выдаются.

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F0fc58940025dd55d0d280db02d87412c%2Fkredity-dlya-nachinayucshih-predprinimatelej_w110_h70

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F24fe91f875b9f7869f22e3b69f150af6%2Fkreditnye-karty-sberbanka-dlya-pensionerov_w110_h70

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F0c14d9e1250da76981b5fac734227f0a%2Fkredit-dlya-ip-bez-zaloga-i-poruchitelya_w110_h70

Учитывая тот факт, что выдачу кредита на условиях overdraft банки производят при возникновении непредвиденных финансовых трудностей у клиента, и предполагается, что проблема будет решена в момент поступления зарплатных перечислений на карту, то срок использования овердрафтного займа короче, чем кредита. Параметры, определяющие величину срока кредитования, это:

  1. Период разрешенного пользования предоставленным кредитом.
  2. Срок полного погашения суммы кредита.

От 6 месяцев до 5 лет

Сумма кредита выплачивается в конце срока

Взаимовыгодность сотрудничества банка и клиента достигается путем установления четких правил работы с тем или иным продуктом. Если следовать этим условиям, можно на выгодных условиях воспользоваться кредитными средствами. Банковский овердрафт предусматривает процентную ставку выше, чем при обычном кредитовании, но, учитывая непродолжительность пользования средствами, сумма переплаты получится небольшая.

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F9485546-dengi-i-kalkulyator

Пример расчета процентов при условии ежемесячного десятидневного пользования средствами по системе overdraft в течение года приведен в таблице:

Кредит (расчетный период 1 год)

Процент за пользование (% годовых)

Сумма к выплате за весь период

Для физических лиц кредитным лимитом при потребительском кредитовании является сумма, рассчитанная на основании предоставленной справки о доходах за последний год. Стандартный овердрафт предоставляет возможность установить определенный лимит без справок. Максимальную сумму кредитования банк устанавливает исходя из размера заработной платы, которую ежемесячно клиент получает на свою карту. Для вновь принятых сотрудников рассчитывается авансовый овердрафт, при этом учитываются предполагаемые поступления зарплаты.

Читайте так же:  Способы получения сведений по номеру огрн по инн

Для юридических лиц установленный лимит при стандартном кредитовании и овердрафтном зависит от следующих факторов:

Обороты по счету

Полный финансовый анализ

Обеспеченность залогом (минимальная)

Оборудование, имеющийся депозит, товары

Одним из условий предоставления кредитной линии является ежемесячное списание денежных средств с карточного счета клиента. Задолженность погашается автоматически и не требует разрешения держателя карты, в то время как обычный кредит необходимо оплачивать самостоятельно. Срок погашения устанавливается договорными обязательствами и редко превышает 90 дней.

Фиксированной суммы платежа, в отличие от кредита, овердрафт не предполагает. Расчет выплаты происходит путем суммирования разницы между использованной суммой и остатком собственных средств и процентов, начисленных за каждый день пользования овердрафтом. Если на момент списания деньги не поступили на счет, банк начинает начислять штрафные санкции за каждый день просрочки.

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F6431069-dengi-u-kassi

При выдаче кредитного продукта, банк проверяет, обладает ли клиент платежеспособностью. С этой целью выставляются требования предоставить документы, подтверждающие объемы доходов клиента. Овердрафтный кредит в качестве такого подтверждения использует имеющиеся в распоряжении банка данные об операциях по расчетному счету, ввиду того, что брать кредиты overdraft могут только физические или юридические лица, имеющие счета в этом банке.

Получить овердрафт можно, если соблюдены такие условия:

  • положительное значение остатка на счете;
  • другие продукты кредитные этого банка не используются;
  • отсутствуют сведения о случаях просрочки оплаты кредитов других банков;
  • финансово-хозяйственные операции осуществляются регулярно.

Пределы суммы, которой можно пользоваться в рамках кредитования, устанавливаются банками индивидуально для каждого заемщика. Лимит овердрафта определяется расчетным путем исходя из среднемесячного оборота по счету, и рамки лимита могут смещаться при изменениях финансового положения клиента. Для физических лиц установление лимита происходит на основании размера его заработной платы (редко овердрафтная сумма превышает 50% от минимального размера поступлений).

Юридические лица могут рассчитывать на установление лимита до 80% от поступлений при условии стабильной деятельности на протяжении года. Для предприятий величина лимита определяется банками индивидуально и зависит от таких факторов:

  • особенностей вида деятельности;
  • устойчивости финансового положения;
  • согласия на предоставление банком дополнительных услуг (заключение договора на обслуживание зарплатных карт, увеличение процента совершаемых операций).

Если заемщик воспользуется средствами сверх установленного кредитного лимита, это называется технический овердрафт. С юридической точки зрения это событие представляет собой неразрешенный overdraft, т.е. превышение лимита разрешенного овердрафта. С момента возникновения такой ситуации банк начинает начислять повышенные проценты за пользование сверхлимитно снятой суммы, и погасить долг следует как можно быстрее.

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F6603650-mts4

Технический овердрафт может произойти вследствие:

  • намеренном перерасходе денежных средств (что является несанкционированным овердрафтом);
  • разнице в курсах валюты во время непосредственной оплаты и списания средств с карты (образуются курсовые разницы);
  • технического сбоя банковской системы.

Зачастую банк автоматически предоставляет возможность оформления овердрафта во время выпуска банковской карточки. Для получения займа необходимо согласиться с условиями кредитного договора, содержащего условия пользования заемными средствами и описание штрафов за их невыполнение. Договор овердрафта составляется в кратчайшие сроки и не требует предоставления документов. Комиссия за открытие кредитной линии не предусмотрена.

Схема кредитования физических лиц, имеющих зарплатную карту, максимально упрощена, и предполагает только изъявление желания посредством подачи заявления. Существует практика, когда банки изначально устанавливают овердрафт сотруднику организации, а отказаться от него можно только обратившись в банк. Такой подход используется для привлечения клиентов на кредитное обслуживание.

Для субъектов предпринимательской деятельности открыть кредитный лимит в финансовых учреждениях не составит труда, если это стабильная организация с хорошей деловой репутацией и положительным остатком на счете. Подача заявки в обслуживающий банк занимает немного времени, а банковские сотрудники учитывают пожелания надежных клиентов относительно установления размера лимита овердрафта.

Банки предусматривают механизм погашения овердрафта путем списания остатка денежных поступлений на момент погашения, а в случае отсутствия такового, зачисления части денежной выручки или ежемесячной зарплаты в счет долга. Вернуть кредитные средства можно, не дожидаясь крайнего срока погашения, самостоятельным платежом за счет денежных поступлений, сэкономив при этом переплату по процентам.

Изображение - Что такое овердрафт в банке proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F159%2F3002467-is2

Принимая решение пользоваться овердрафтом или нет, стоит ознакомиться с его преимуществами и недостатками по сравнению с другими продуктами:

Изображение - Что такое овердрафт в банке 34547564343443
Автор статьи: Артем Гуреев

Добрый день. Меня зовут Артем, уже более 10 лет занимаюсь финансовым консультированием, являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here