Что такое технический овердрафт по карте

Сегодня рассмотрим тему: "что такое технический овердрафт по карте", постараемся выделить самое главное и, при необходимости алгоритм действий. При этом, вам доступны эксклюзивные комментарии нашего эксперта. Все вопросы вы можете задать в специальной форме после статьи. Обращаем внимание, что перед заданием вопросов стоит внимательно прочитать статью, потому что большинство ответов там уже есть.

Что такое технический овердрафт по дебетовой карте

Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком. Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности. А вот владельцы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства клиента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным.

Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Что такое технический овердрафт по карте proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.exocur.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2FOverdraft

Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая называется техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц.

В каких случаях может возникнуть технический овердрафт?

Случай первый

Владелец карты идет к банкомату с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей. Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей. После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.

Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции. Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка. О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.

Случай второй

Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды. В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт. Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.

Случай третий

Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а конвертация валют осуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сумма, чем ожидалось.

Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.

Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.

У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.

Видео (кликните для воспроизведения).

Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.

При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.

Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.

Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:

  • снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
  • всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
  • не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.
Читайте так же:  Как оформить отпуск при работе по совместительству

Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

Изображение - Что такое технический овердрафт по карте proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.moe%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2FDepositphotos_106947072_s-2015-300x300

Многие граждане, решившие оформить кредит в банке, получают предложение от банковских работников оформить банковскую карту с сопутствующей услугой овердрафта. Однако, не многие клиенты информированы о том, что это такое и какие выгоды они получат. Овердрафт ― это банковская ссуда под определенный процент клиенту на кратчайший срок, который предоставляется, когда полный лимит средств на карте исчерпан. Овердрафт предоставляется как по кредитовым картам, так и по дебетовым. Таким образом. данная операция представляет собой удобное пополнение средств на карте, а также позволяет клиенту воспользоваться денежными средствами в срочном порядке при окончании лимита.

Определение овердрафта, кому он выгоден

Изображение - Что такое технический овердрафт по карте proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.moe%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2FDepositphotos_40164647_m-2015-300x300

Овердрафт ― банковская операция, заключающаяся в предоставлении клиенту дополнительных средств на кратчайший отрезок времени с целью получения процентов в случае, если клиент воспользуется средствами сверх лимита карты. Слово «овердрафт» означает «сверх проект» и подразумевает, что данная банковская организация дает возможность клиенту воспользоваться средствами сверх установленного лимита. То есть, банк дает определенную сумму средств в долг.

Банк может предоставить овердрафт в случае, если он уверен, что средства будут возвращены. Такая уверенность появляется, например, в ситуации, когда на карту регулярно поступает заработная плата клиента, из которой позднее будет вычтены сумма займа.

Овердрафт необходим, когда у гражданина появляются срочные непредвиденные расходы. Занятую сумму овердрафта клиент возвращает без посещения банка. Нужный объем средств просто будет взят из суммы следующего поступления.

Сумма процентов при этом является минимальной, так как данный вид кредита предоставляется на крайне короткие сроки.

Однако, существует также технический или неразрешенный овердрафт. Это означает, что клиент превысил лимит карты, и продолжает пользоваться денежными средствами. В случае разрешенного овердрафта проценты по нему будут составлять, в среднем, 17-19% годовых, а в случае неразрешенного овердрафта, проценты могут доходить до отметки 60%. В обоих данных случаях погасить сумму процентов необходимо на протяжении ближайшего месяца.

Если клиент не погашает овердрафт и проценты по нему в установленный срок, банк вправе выставить клиенту крупный штраф.

Случаи, когда неразрешенный овердрафт является возможным:

  • разница курсов валют. В ситуации, когда клиент оплачивает какую-либо покупку в иностранной валюте с карты, которой предусмотрены расчеты в национальной валюте, он может «уйти» в овердрафт. Если до момента выплаты долга курс валют как-либо колеблется, это влияет на сумму возврата и проценты по ней;
  • неподтвержденные сделки. В ситуации, когда клиент совершает какую-либо операцию оплаты по текущей сделке до того момента, как денежные средства будут списаны по предыдущей операции, лимит карты может быть превышен, а сам гражданин может воспользоваться техническим овердрафтом;
  • ошибка банковской структуры. Случаются ситуации, когда на одну карту ошибочно поступает дополнительная сумма средств. При обнаружении банком ошибки сумма списывается. Однако, если клиент уже использовал имеющиеся средства, то считается, что карта превысила лимит и неразрешенный овердрафт оформляется автоматически.

Овердрафт является выгодным для обеих сторон сделки. Клиент может срочно использовать средства, даже когда лимит карты превышен. При этом использовать средства по овердрафту можно в любое время суток, даже когда среди ночи появляется потребность оплатить доставку. Банк же за свои услуги получает выгоду ― проценты за использование овердрафта.

Отличие овердрафта от потребительского кредита

Несмотря на то, что суть овердрафта похожа на кредит ― предоставление в ссуду денежной суммы под процент на определенный срок ― условия потребительского кредита и овердрафта отличаются. Так, отличия проявляются в следующем:

  1. Изображение - Что такое технический овердрафт по карте proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.moe%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2FDepositphotos_40291699_m-2015-300x300Период, на который выдается заем. В случае потребительского кредита, срок займа может варьироваться от нескольких месяцев до года и больше, овердрафт же необходимо выплатить на протяжении одного-двух месяцев, в зависимости от требований банка.
  2. Объем выдаваемых средств. Потребительский кредит может быть выдан в крупном объеме, овердрафт, в свою очередь, выдается в сумме, не превышающей месячный размер стандартных поступлений на карточку.
  3. Возврат. В случае кредита, платежи рассчитываются на весь период пользования средствами. Овердрафт предполагает возвращения заемных средств единовременно.
  4. Проценты. При оформлении кредита процент, установленный договором, суммарно выходит значительно больше, чем при овердрафте, даже несмотря на то, что при кредите само значение процента ниже, чем при овердрафте.
  5. Время, отведенное на возвращение занятых средств, а также скорость предоставления денег. Кредит необходимо оформлять на протяжении нескольких дней после предоставления банковскому работнику пакета документов. Овердрафт предоставляется мгновенно.

Овердрафт предоставляется юридическим лицам для восполнения их активов. В случае, когда организация не имеет средств на оплату сырья и материалов, она может получить деньги в долг. В данном случае овердрафт является льготным кредитом с лояльными условиями. Однако, он выдается только тем юридическим лицам, которые имеют устойчивое финансовое положение, а также чистую кредитную историю.

Овердрафт выгоден для юридических лиц, т.к. он прост в процессе займа и возврата. Договор по овердрафту составляет один раз, как дополнение к соглашению об открытии банковского счета.

Для юридических лиц существуют следующие требования для открытия банковского счета:

  • регулярные обороты по банковскому счету;
  • стабильность по оборотам. Обороты подсчитываются за последние три месяца деятельности организации;
  • отсутствие претензий третьих лиц к организации, например, налоговой инстанции;
  • положительная кредитная история;
  • устойчивое финансовое положение.

Таким образом, овердрафт представляет собой удобный способ экстренного получения определенной суммы средств, не тождественный кредиту. Проценты по овердрафту низкие ввиду короткого срока займа. Предоставление овердрафта моментально, что является удобным способом расчета с помощью банковской картой даже при превышении ее лимита.

Этот непонятный технический овердрафт, советы клиентам банков

Опубликовал: admin в Кредит сегодня 04.12.2018 Комментарии к записи Этот непонятный технический овердрафт, советы клиентам банков отключены 9 Просмотров

Читайте так же:  Регистрация индивидуального предпринимателя (ип) в иркутске

Как-то в банк к нам пришел клиент и сразу же начал выяснять отношения. Сначала долго не могла понять – что же он хочет. Потом выяснилось вот что.

У клиента была оформлена дебетовая карта в нашем банке, по которой он расплачивался в сети Интернет за товары и услуги. Обычно все проходило без лишних проблем. Однако в этот раз, недели через две после очередной покупки онлайн, ему пришла СМС, что он должен банку 357 рублей.

Вот он и пришел выяснять: откуда у него задолженность?

Оказалось, что при оплате через Интернет у него не хватало на счету совсем небольшой суммы. Однако выплата прошел. В связи с особенностями функционирования платежных систем есть возможность списать с карты клиента большую сумму, то есть в автоматическом режиме предоставить кредит на сумму, превышающую существующий остаток на карточном счету. Подобное списание средств, имеющее название технический овердрафт, и произошло с нашим клиентом.

Отвечая на вопрос, что такое овердрафт, могу сказать: этим странным словом называется обычное предоставление денег заемщику в случае отсутствия или недостаточности средств на его карточном счету.

Мужчина долго ругался, пытаясь объяснить, что никакой технический овердрафт ему не нужен, и что в случае нехватки денег на его дебетовой карте лучше отправлять сообщение, что не хватает денежных средств для оплаты.

Пришлось долго успокаивать клиента и объяснять, что условия такого незапланированного кредита, как технический овердрафт, принимается владельцем карточного счета при подписании договора на обслуживание банковской карты. И подобные нештатные ситуации должны быть прописаны в договоре даже при условии, что карта – дебетовая.

Поэтому, если у вас случился подобный форс-мажор, не торопитесь ругаться с банковскими служащими. Посмотрите, прежде всего, договор: а вдруг вы что-то проглядели, когда его подписывали?

сотрудник коммерческого банка

    Зарплатный и кредитный банковский овердрафт: сходства и различия
    В последнее время частенько в разговорах мелькают такие понятия, как дебетовая карта, кредитка или овердрафт. И если свое мнение о кредитной карте может выразить.

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

  • Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
  • Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
  • Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
  • Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.
Читайте так же:  Место регистрации ооо

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

  • Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
  • Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
  • Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами

Опубликовал: admin в Кредит сегодня 04.02.2019 Комментарии к записи Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами отключены 13 Просмотров

Последние изменения: апрель, 2018 года Кредиты и займы 0 31

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – overdraft в переводе означает выше лимита/меры.

  • Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
  • Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти в минус, если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте. Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался.

Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.д.

Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания.

Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит.

По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения.

Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.

Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

  • Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
  • Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
  • Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение. Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.д.

В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Простой пример для объяснения: некая Виктория работает главным бухгалтером на государственном предприятии. Заработную плату организация перечисляет ей на пластиковую карту.

В банке все операции по поступлению средств отслеживаются, на основании этих данных определяется максимальная величина овердрафта.

Если Виктория захочет активировать эту услугу, ей нужно обратиться в банк, где заключить договор. Теперь помимо оклада 45 тысяч рублей на её пластиковой карте будет доступен овердрафт в размере 20 тысяч рублей.

Читайте так же:  Можно ли открыть ип по временной регистрации

Это позволит ей тратить больше денег, чем есть после получения заработной платы.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг.

Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски.

Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы Запасной кошелёк для бизнеса предлагает Альфа-Банк.

В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.

Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей, здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

У вас возникли юридические проблемы?

Нужен совет профессионального юриста?

Звоните по бесплатному номеру*

8 (800) 777-08-62 доб. 284

Только для жителей России Федеральный номер

* — Стоимость звонка по тарифам вашего оператора

  1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
  2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

  • Какой период использования средств;
  • Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
  • Сколько средств потрачено;
  • Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09.11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23.11 – на 40 тысяч рублей. Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря).

Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты.

Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня.

Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых. Теперь можно подсчитать, сколько потребуется заплатить банку:

X – проценты за использование кредита;

C – годовая процентная ставка;

Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;

Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.

За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля.

Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

Овердрафт – довольно привлекательная опция, которая может быть использована в роли запасного парашюта или заначки на трудные дни. Особенно ценным овердрафт может стать для предпринимателей и юридических лиц, которые активно пользуются своим расчётным счётом и часто осуществляет разного рода платежи.

Благодаря овердрафту клиент избавляется от необходимости каждый раз идти в банк и заключать там кредитный договор, средства можно получить оперативно и использовать их в любой момент. Минус опции лишь один – необходимо всегда следить за состоянием счета и не допускать просрочек, которые чреваты штрафными санкциями.

copy; 2018, Все о финансах. Все права защищены.

Копирование материалов только с разрешения автора.

Если остались вопросы, можно задать их бесплатной юридической службе через форму ниже. Также можно позвонить, если вопрос срочный.

Бесплатный звонок юристу по номеру: 8 (800) 777-08-62 доб. 284

Что такое овердрафт в Сбербанке и списание платы за услугу

Опубликовал: admin в Кредит сегодня 24.09.2018 Комментарии к записи Что такое овердрафт в Сбербанке и списание платы за услугу отключены 3 Просмотров

Овердрафт в Сбербанке может быть как у частного клиента, так и у корпоративного. Но если для юридического лица такая опция является дополнительным финансированием, то для физического чаще всего оказывается неприятным сюрпризом. Чтобы избежать негативных последствий использования овердрафта, необходимо разобраться в условиях и особенностях предоставления услуги.

Как отдельная опция частным клиентам овердрафт не предлагается. Но в ряде случаев возможно появление на дебетовой или зарплатной карте отрицательного баланса.

Если говорить простыми словами, то технический (неразрешенный) овердрафт — появление на карте отрицательного баланса без согласия клиента. Уйти в минус по счету без кредитного лимита можно из-за:

  1. Смены курсов. После оплаты или покупки денежные средства не списываются сразу, а лишь замораживаются на счете. Окончательный расчет происходит после поступления от торговой организации документов, подтверждающих факт и параметры операции. На это обычно уходит до нескольких дней. Если оплата была произведена в валюте, то за срок заморозки курс мог измениться. Если на момент окончательного расчета собственных средств на карте было недостаточно, то списание суммы происходит в минус.
  2. Оплата онлайн. Некоторые интернет-магазины не могут контролировать, есть ли на карте плательщика необходимая для расчета сумма. Если держатель карточки, на которой для операции средств недостаточно, проводит оплату, то сумма списывается. Баланс счета становится отрицательным.
  3. Пополнение card2card. При использовании сервиса, позволяющего делать перевод по номеру карточки, средства отображаются на балансе, но по факту доступными не являются. Если клиент оплачивает такими деньгами покупки или снимает их в банкомате, то до момента окончательного зачисления средств на счет считается, что сумма была взята у банка в кредит.
Читайте так же:  Понятие диспозитивная норма что это такое простыми словами

Также возникновение на дебетовой карте отрицательного баланса возможно из-за ошибочного двукратного проведения одной и той же операции или поочередной оплаты нескольких покупок на общую сумму, которая превышает актуальный карточный остаток.

За предоставление овердрафта, включая технический, банки списывают плату — в среднем она составляет 0,1% от суммы задолженности в день.

Ранее Сбербанк клиентам, у которых по любым причинам на счете возник отрицательный баланс, начислял пени из расчета 40% годовых.

Анализ актуального тарифного сборника Сбербанка показал, что сейчас процент за возникновение овердрафтного кредита не снимается. Однако отзывы пользователей говорят о том, что кредитная организация продолжает начислять плату за отрицательный баланс. Для ее отмены клиентам приходится писать обращение, только после рассмотрения которого уплаченные проценты банк возвращает.

Как установить лимит овердрафта на зарплатную карту

Как отдельный продукт овердрафное кредитование для физических лиц в Сбербанке не предусмотрено.

Но если клиент хочет подключить к своей карточке дополнительный лимит, то он может обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением. Для повышения шансов на дополнительное финансирование рекомендуется приложить (при наличии):

  • сведения о трудоустройстве;
  • данные об уровне заработка;
  • сведения о собственности;
  • информацию о дополнительных доходах;
  • иные данные, которые подтверждают благополучное финансовое положение.

После рассмотрения обращения в индивидуальном порядке будет принято решение о возможности предоставления овердрафтного кредита.

Воспользоваться таким кредитованием могут не только юридические лица — услуга доступна и для ИП.

Подключить к корпоративному счету овердрафтный кредит значит оформить договор на предоставление возможности использовать сумму сверх той, что в действительности есть в расположении организации.

Особенности корпоративного овердрафтного кредитования

Услуга предоставляется компаниям для покрытия временного кассового разрыва. Обязательным условием ее получения является отсутствие задолженность перед Налоговой и другими бюджетными и внебюджетными фондами.

В Сбербанке возможность предоставления дополнительного финансирования по счету предоставляется организации в зависимости от ее оборотов. При этом могут быть учтены финансовые потоки в других банках. Кредитная история компании при принятии решения учитывается, но не является основным фактором.

Договор овердрафтного финансирования заключается на срок до 1 года, но конкретный лимит на следующий месяц зависит от выручки компании за предшествующие 90 дней. Обеспечение (поручительство и/или залог) и страхование для получения услуги не требуется.

Для корпоративных клиентов предусмотрено 2 варианта погашения предоставленного лимита:

  • периодическое ежемесячное — при поступлении средств происходит закрытие сразу всей задолженности;
  • потраншевое — каждая использованная сумма считается отдельным траншем, при поступлении денег погашается то или заимствование.

В любом случае, на погашение уходит около 30–90 дней после даты начала использования овердрафта, скорость закрытия израсходованного лимита зависит от финансовых возможностей клиента.

Сейчас в Сбербанке для овердрафтного кредитования юридических лиц существует 3 программы:

  • с общим лимитом — финансирование происходит на общих условиях;
  • экспресс — упрощенный процесс подачи и рассмотрения заявки;
  • индивидуальный — предполагает предложение персональных условий.

В среднем, на рассмотрение заявки и принятия решения по ней уходит до 8 рабочих дней.

Перед оформлением услуги к счету важно знать его условия:

  • процентная ставка — от 12,73% в год, устанавливается индивидуально;
  • валюта — рубли;
  • сумма — от 100 тыс. рублей для сельхозпроизводителей и от 300 тыс. рублей для прочих клиентов, максимальный лимит составляет 17 млн;
  • плата за открытие — 1,2% от предоставленной суммы, но не более 60 тыс. и не менее 8,5 тыс. рублей;
  • плата за просроченную задолженность — 0,1% от суммы задержки, начисляется каждый день на фактический остаток.

Для подключения овердрафтного финансирования годовая выручка компании не может быть более 400 тыс. рублей, а деятельность должна вестись более 12 месяцев.

Чтобы отказаться от такого финансирования, необходимо обратиться в офис Сбербанка и написать соответствующее заявление.

Перед подачей обращения важно убедиться, что задолженность (как основной долг, так и начисленные проценты) перед банком полностью погашена. В противном случае по заявлению будет вынесено отрицательное решение, а овердрафтный лимит не закроется.

Если в дальнейшем клиент снова захочет пользоваться таким финансированием, то собирать пакет документов и проходить все этапы согласования для подключения опции нужно будет заново.

С зарплатной карты Сбербанка сняли деньги в овердрафт. Что делать?

Необходимо обратиться в отделение или на горячую линию и уточнить причины и сумму появления задолженности. В большинстве случаев для решения вопроса достаточно просто внести недостающую сумму. Если выяснится, что банком были начислены проценты, то необходимо составить письменное обращение с просьбой их отменить — актуальный тарифный сборник не предусматривает взимание платы за овердрафтный карточный кредит.

Списание просроченной овердрафтной задолженности — что это?

Под этим понятием понимается возврат несвоевременно погашенного овердрафтного кредита. Для юридических лиц за задержку платежа взимается 0,1% от суммы за каждый день просрочки, для частных клиентов штрафов и пеней не предусмотрено.

Как узнать, есть ли на карточке Сбербанка подключенный овердрафт?

Уточнить информацию можно:

  • в отделении банка;
  • по телефону горячей линии;
  • через форму обратной связи.

Также информация о подключенном овердрафтном кредите должна содержатся в подписанных документах, которые оформлялись при получении карты. Если пункта о возможности расходовать больше средств, чем фактически есть на счете, в соглашении нет, то лимит скорее всего не подключен.

Изображение - Что такое технический овердрафт по карте 34547564343443
Автор статьи: Артем Гуреев

Добрый день. Меня зовут Артем, уже более 10 лет занимаюсь финансовым консультированием, являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 9

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here