Что входит в полную стоимость кредита

Сегодня рассмотрим тему: "что входит в полную стоимость кредита", постараемся выделить самое главное и, при необходимости алгоритм действий. При этом, вам доступны эксклюзивные комментарии нашего эксперта. Все вопросы вы можете задать в специальной форме после статьи. Обращаем внимание, что перед заданием вопросов стоит внимательно прочитать статью, потому что большинство ответов там уже есть.

Полная стоимость кредита – что это такое? Формула расчета ПСК

Довольно часто, планируя взять кредит, мы обращаем внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную процентную ставку, клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита.

Процентная ставка — это не совсем то, что вы получите при оформлении договора. В сумму переплаты чаще всего входит также стоимость оформления бумаг и различные комиссии. Так из чего же состоит полная стоимость кредита? Что это такое и как правильно рассчитать сумму переплаты? Попробуем разобраться в этом вопросе.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F3%2F8%2F0%2F1%2F1%2F5%2F1380115

Итак, из чего состоит полная стоимость кредита? Определение говорит нам о том, что этот термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу. Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу. Информация должна быть обведена квадратной рамкой и напечатана самым крупным шрифтом, который можно использовать в данном случае. Надпись должна занимать не менее 5% всей площади страницы. Так что если при подписании договора вы видите крупные цифры, заключенные в черную квадратную рамку — это и есть полная стоимость кредита. Что это такое, простыми словами можно пояснить так. Это вся та сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредитного договора. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.

Видео (кликните для воспроизведения).

Единственной причиной появления такого понятия можно считать злоупотребления отдельно взятых финансовых учреждений. Заключались они в том, что, обещая клиентам привлекательно низкие проценты, банки «забывали» рассказать обо всех сопутствующих расходах, полагающихся по договору. Наличие дополнительных платежей может настолько нивелировать низкий процент, что он не будет иметь вовсе никакого значения.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F3%2F8%2F0%2F1%2F1%2F2%2F1380112

Негативной стороной такого кредитования становится невозможность клиента реально оценить перспективу и рассчитать свои силы в погашении долга. Закончиться это может печально. Клиент, неспособный платить огромные суммы, вынужден прибегать к реструктуризации долга. При этом страдает и кредитная история заемщика.

Конечно, до открытого мошенничества все же не доходит – все условия и переплаты открыто прописаны в договоре. Но далеко не все граждане имеют достаточный уровень образования, чтобы без помощи юриста и экономиста разобраться в его хитросплетениях. Все это привело к тому, что в 2013 году правительством был принят закон, обязывающий все финансовые заведения доводить до сведения клиентов такой показатель, как полная стоимость кредита.

Что это такое вы, надеемся, поняли. Теперь поговорим о том, где ее можно узнать и как самостоятельно рассчитать этот показатель.

Как уже было сказано такая информация обязана находиться в открытом доступе. Можно прямо спросить у менеджера: «Какова полная стоимость кредита?» Что это такое и где нужно искать, вы уже знаете. Так что можно просто посмотреть на первую страницу договора. Если вы не увидели нужную цифру на положенном месте, есть повод задуматься, а не скрывают ли от вас чего-нибудь. Честный банк не утаивает сумму ПСК. Это демонстрирует «чистоту» намерений, а также формирует положительный имидж учреждения на финансовом рынке.

Чтобы понимать, как рассчитать полную стоимость кредита, нужно знать, что учитывается при расчете и что не принимается во внимание.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F3%2F8%2F0%2F1%2F1%2F3%2F1380113

Далеко не все суммы, уплачиваемые клиентом, используются для исчисления реальной ставки. Расчет кредита (калькулятор вам пригодится) может включать в себя такие параметры:

  • частота (периодичность) погашения займа;
  • платежи за расчетно-кассовое обслуживание;
  • выплата процентов;
  • оплата в пользу 3-х лиц, услуги которых необходимы для выдачи денежного займа;
  • комиссия (сбор) за рассмотрение заявки или выдачу кредита;
  • стоимость выпуска платежной карты или электронного инструмента платежа, положенного при заключении договора;
  • плата за открытие расчетного счета.

Третьими лицами в этом случае могут считаться:

  • застройщики;
  • эксперт-оценщик;
  • нотариус;
  • страховая организация;

Поскольку при заключении кредитного договора сроком на несколько лет довольно трудно предугадать, какими будут тарифы третьих лиц через некоторое время, в расчете полной суммы ссуды используются те, что существуют на момент подписания договора.

Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F3%2F8%2F0%2F1%2F1%2F1%2F1380111

Стоит знать, что далеко не все платежи, связанные с оформлением кредита, могут быть учтены при вычислении ПСК. Исключение составляют:

  1. Расходы, не учтенные в условиях кредитования, но положенные по закону.
  2. Уплата пеней и штрафов за неисполнение условий кредитного договора.
  3. Комиссии, имеющиеся в договоре и зависящие от поведения самого клиента.

К последнему пункту можно отнести следующее:

  • Штраф за досрочное погашение ссуды.
  • Комиссия за снятие денег в банкомате. Некоторые банки выдают деньги только перечислением на дебетовую карту. При этом, если вы попытаетесь снять всю сумму или ее часть в «неродном» банкомате, с вас удержат дополнительный процент.
  • Плата за предоставление информации о сумме задолженности посредством СМС или электронной почты.
  • Комиссионный платеж за проведение операций в валюте отличной от той, в которой был выдан кредит. Например, если у вас рублевая кредитная карта, а вы сделали покупку в японском интернет-магазине.
  • Комиссия, взимаемая банком за зачисление средств, поступающих из другого кредитного заведения.
  • Платеж за возможность приостановить банковские операции (блокировка карты).

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F3%2F8%2F0%2F1%2F1%2F4%2F1380114

Точный расчет этого показателя в принципе невозможен, так как все зависит от того, были ли соблюдены изначальные условия кредитования, вплоть до мельчайших деталей. Указанием Банка России для расчетов ПСК предлагается настолько сложная формула, что даже не каждый банковский работник способен правильно просчитать все с первого раза. Что уж говорить о простых обывателях.

Читайте так же:  Какими услугами можно воспользоваться в уральском банке реконструкции и развития в липецке

В этой статье мы предлагаем намного более простой (хоть и довольно приблизительный) расчет кредита. Калькулятор вам все равно понадобится, но расчет не займет много времени. Итак, формула: ПСК = СКр + Ск + П, где:

  • СКр — сумма кредита (займа);
  • Ск — величина всех комиссий как единоразовых, так и периодических;
  • П — процентная ставка;
  • ПСК — полная (общая) стоимость кредита.

Все данные в этой формуле выражены в натуральном исчислении, а точнее, в валюте кредита. Общий размер комиссий вычисляется путем сложения всех известных величин за полный период действия договора. Размер общей суммы погашения % ставки можно найти в графике проведения платежей. Он должен обязательно предоставляться банком.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F3%2F8%2F0%2F1%2F1%2F6%2F1380116

Давайте на практике посмотрим как рассчитывается полная стоимость кредита. Пример:

  • кредит на сумму 320 у. е. на 3 года под годовую ставку 16%;
  • комиссия за выдачу займа — 2%;
  • оплата за кассовое обслуживание — 1,2%.

Для начала нужно определить сумму основных процентов, ее можно посмотреть в кредитном договоре. В нашем случае при аннуитетном способе платежей сумма переплаты составит 85 у. е.

Считаем размер комиссии за выдачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.

Теперь узнаем сколько составит комиссия за кассовое обслуживание: (320 у. е.+ 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 у. е.

После всех расчетов можно определить всю сумму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. е.

В общем-то ничего сложного. Конечно, это не вся сумма до копейки, которая выйдет при расчете по сложной формуле, предложенной государством. Но отличия не будут слишком существенными. Для более точных расчетов можно пользоваться различными кредитными калькуляторами, в изобилии размещенными в интернете.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F3%2F8%2F0%2F1%2F1%2F7%2F1380117

Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа. Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот банковский продукт, который окажется дешевле. Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов – на практике все может оказаться не так, как при расчетах.

Например, человек может найти средства и досрочно погасить кредит. В этом случае сумма переплаты значительно уменьшится. Но может выйти и по-другому. Несвоевременное выполнение условий договора может привести к применению штрафных санкций, что во много раз увеличит сумму переплаты. Поэтому при выборе банковского продукта не стоит полагаться на предельные значения полной стоимости кредита, нужно постараться предусмотреть все варианты.

Одной из важных функций Центробанка является наблюдение за другими кредитно-финансовыми учреждениями. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы банки не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам. В связи с этим Центробанк ежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования. Все кредитные учреждения обязаны учитывать эти показатели. Предлагать условия, при которых общая стоимость займа будет превышать среднерыночную более чем на 1/3, банки не имеют права.

ПСК, оглашаемые Центробанкам, действительно являются средними. Ведь они просчитываются исходя из сведений, поступивших не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или 1/3 всех финансовых учреждений страны, предоставляющих какой-либо определенный кредитный продукт.

Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 312 просмотров • Кредиты

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FPolnaya-stoimost-kredita-chto-eto1-790x520

Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FPolnaya-stoimost-kredita-chto-eto

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

  • задать вопрос кредитному специалисту
  • попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

  • плата за ведение счета
  • плата за годовое обслуживание карты, через которую следует вносить оплату
  • смс-оповещение
  • плата за различные рассылки

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Читайте так же:  Как правильно вести кассовую книгу в 2019-2020 году

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела. Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100. С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные. Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации. При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

При оформлении кредитов (займов) каждый заёмщик наверняка обращал внимание на квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, в которой крупными буквами была впечатан некая процентная ставка. Как правило, это ставка смущает клиента, так как её значение существенно превосходит годовую процентную ставку, озвученную сотрудниками банка на оформляемый человеком кредит. После некоторых пояснений заёмщик успокаивается, и с легкой степенью недоверия подписывает договор – такова первая реакция на полную стоимость кредита (ранее – эффективная процентная ставка), которая ставит в тупик порой и самих банковских работников. Рассмотрим что это такое, какова её формула, нюансы расчёта, и как она может повлиять на выбор кредитного предложения банка.

Полная стоимость кредита (ПСК) – это совокупность всех платежей, которые будут взысканы с заемщика в рамках заключения и исполнения кредитного договора. Срок и размер таких платежей рассчитываются заранее, еще в момент оформления кредитной документации – в виде таблицы ежемесячных платежей, а обязанность по их уплате установлена условиями договора кредитования.

Вычисляется этот показатель в процентах годовых и рассчитывается согласно формуле в статье 7 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – там же даются пояснения к расчёту, которые мы разберём в статье.

Теперь несколько выдержек из закона, а начнём с формулы расчёта ПСК, которая приведена ниже.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.privatbankrf.ru%2Fimages%2Fpolnaya-stoimost-kredita

Полагаем, что сильно вдаваться в подробности каждого значения смысла особого нет, пусть этим занимаются дипломированные экономисты. Нам более интересен практический смысл полученного значения и что в него входит.

На основании Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» любое финансово-кредитное учреждение обязано информировать своих заемщиков о ставке полной стоимости кредита.

ПСК отображается чётким чёрным шрифтом на белом фоне в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Площадь рамки должна составлять не менее пяти процентов площади страницы договора. Размер шрифта должен превышать максимальный размер всех используемых на этой странице шрифтов.

ПСК, установленная в отношении кредитного договора, не может больше чем на 1/3 превышать ее среднерыночное значение, которое раз в квартал рассчитывается и публикуется Центробанком РФ.

Как видите, Центральный банк сильно печётся о заёмщиках и стремится довести до него реальную стоимость переплат по займу. Отражает ли полная стоимость кредита все реальные переплаты заёмщика и можно ли по ней оценить все реальные переплаты? На этот вопрос мы дадим ответ чуть позже, а пока покажем, какие платежи входят к ПСК, а какие исключаются из расчёта.

В расчет окончательной стоимости кредита, которую до 2008 года называли эффективной процентной ставкой, входят:

1. Все расходы (платежи) заемщика в рамках заключения и исполнения договора займа, которые складываются из:

  • собственно самого долга (тела кредита);
  • выплаты процентов по кредиту согласно кредитному договору;
  • комиссий и сборов, связанных с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита (например, комиссия за выдачу кредита, какие ещё возможны кредитные комиссии?);
  • платы за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
  • платежей, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием;
  • комиссий за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт (кредитных и дебетовых), которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или овердрафта.

2. Оплату за услуги третьих лиц, если такие условия прописаны в кредитной документации. Сюда можно отнести:

  • расходы на оплату страхования жизни заемщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
  • затраты на оценку залогового имущества;
  • платежи за нотариальные услуги.

Если в кредитном договоре четко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то ПСК рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании. В случае когда стоимость услуг третьего лица нельзя однозначно определить до конца срока кредитования, полная стоимость потребительского займа рассчитывается за весь срок кредитования с применением тарифов, которые действуют на момент такого расчета.

Расходы по страхованию залога включаются в расчет эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства. Например, если автомобиль, купленный в кредит, стоит 600 тыс. рублей, а собственные средства заемщика составили 200 тыс. руб., то в ПСК включится та часть страхового взноса, которая «упала» на 400 тыс. кредитных денег.

Читайте так же:  Малый бизнес - как взять в лизинг оборудование для производства

Расходы, не учитываемые при расчете полной стоимости потребительского займа

Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчете ПСК. К таким исключениям относятся:

1. Расходы, понесенные заемщиком вследствие требований закона и не учтенные в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке авто в кредит.

2. Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора. Например, некоторые банки повышают процентную ставку по целевым кредитам при имеющихся фактах нецелевого использования кредитных денег или при отсутствии страхования переданного в залог имущества, если такое условие содержится в кредитной документации. Самый распространённый случай – неустойка за просрочку.

3. Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны. Взимание таких платежей напрямую зависит от поведенческих факторов заемщика и принятых им решений. К таковым относятся:

  • плата за досрочное погашение кредита;
  • комиссия за получение кредитных средств. Например, часто кредит перечисляют на бесплатную дебетовую карту банка, но если вы будете снимать деньги в «чужом» банкомате, или захотите их получить в кассе банка, то за это придётся оплатить комиссионный сбор;
  • пени, начисляемые за просрочку или другие нарушения условий кредитного договора, в том числе за превышение лимитов по овердрафтному кредитованию;
  • плата банку за предоставление справок о состоянии долга или за состояние задолженности в электронном виде (смс-сообщением или электронной почтой);
  • комиссионные платежи за проведение банковских операций в валюте, отличающейся от валюты кредита, например, за конвертирование из рублей в доллары при оплате товара в интернет-магазине с кредитки;
  • плата, взимаемая за зачисление на банковскую карту денежных средств, поступивших из других кредитных учреждений;
  • комиссии за приостановление банковских операций по карте (блокировка карты).

Начнём с того, что при расчёте полной стоимости кредита берётся за основу максимально возможная сумма кредита (займа) и срок его погашения, причём подразумевается, что клиент будет погашать платежи равномерно в соответствии с таблицей платежей в индивидуальных условиях договора. Это не отражает реальную стоимость кредита, ведь если он будет погашен досрочно, то переплата за него будет значительно меньше.

Таким образом, ПСК – это некоторая условная величина, которые банки обязаны рассчитать исходя из предполагаемых действий заёмщика. И по ней действительно можно сравнивать кредиты в одной «весовой категории», т.е. потребы с потребами, а ипотеку с ипотекой.

С кредитными картами ситуация интересней. Как известно, у кредитки есть опредёленный кредитный лимит, предусматривается обязательный минимальный ежемесячный платеж (обычно 5-10%), а также есть льготный период (основная изюминка карты), когда и проценты-то банку выплачивать не придётся, если успеть погасить долг своевременно.

Как в данном случае рассчитать ПСК? Обычно банки предполагают, что вы берёте в кредит по максимуму (всю сумму кредитного лимита), и оплачиваете долг минимальными платежами весь срок действия карты. Проценты получаются, мягко говоря, нереальными, поэтому к этому расчёту обычно прилагают другой, – при условии, что клиент укладывается в льготный период. А иногда расчётов может быть и больше (в зависимости от количества тарифных планов). Все они отражают возможные варианты платежей по кредитке. Хотя вряд ли эти платежи удостаиваются внимания будущих держателей карт, хотя если сравнивать кредитные карточки разных банков, то полная стоимость кредита может дать повод для размышления и склонить человека к выбору того или иного банковского продукта.

Маленький пример – человек выбирает кредитку, обращая внимание на величину годовой процентной ставки по кредиту. Если у двух карточек разных банков этот параметр не отличается, то меньше человек переплатит за ту карту, у которой минимальный ежемесячный платёж больше, а, значит, у этой кредитки ПСК меньше.

К сожалению, ПСК не отражает такой информации о компании, как её надёжность, грамотность и вежливость сотрудников, народный рейтинг (отрицательные и положительные отзывы), удобство получения и погашения, и многое другое, на что необходимо обращать внимание заёмщику при получении займа…

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F1-stoimost-kredita

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F%25D0%25A0%25D0%25B8%25D1%2581-1

Нажмите для увеличения изображения

По данным Центрального Банка РФ, полная стоимость потребительских и автокредитов имеет среднерыночное значение от 13,7 до 26,8% (по кредитам, показанным на рисунке).

Кредиты МФО стоят дороже. Например, для необеспеченного микрозайма сроком до 30 дней в сумме до 30 тыс. руб., среднерыночное ПСК 614,6%. С увеличением срока и размера займов МФО, значения ПСК приближаются к банковским. Для необеспеченного микрозайма сроком более года размером более 100 тыс. руб. среднерыночное значение 32,5%, предельное – 43,4%.

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Читайте так же:  Бизнес на разведении фазанов

Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).

В расчет ПСК кредитор должен включать:

1 Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.

3 Другие платежи банку, если от них зависит выдача кредита.

Например, при оформлении кредита на покупку квартиры, может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе, арендуемом у банка. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

4 Стоимость выпуска банковской карты – если кредитные средства будут зачислены на ее счет.

5 Платежи третьим лицам, если выдача кредита зависит от договора с ними. Эти лица предусматриваются банковским договором.

Третьим лицом может быть страховщик, оценщик или нотариус. Платой могут быть страховые взносы, платежи за оценку стоимости залога, за перевод средств через другие банки или отделения связи.

Эти платежи не распространяются на залоговое страхование. Например, состав ПСК не учитывает КАСКО при автокредите.

Но декабрьские поправки к закону добавляют к расчету ПСК страхование недвижимости в ипотеке.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.

Например, при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).

Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.

При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.

6 Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.

Например, в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, деньги получит не заемщик, а банк для погашения кредита.

7 Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.

Например, Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F%25D0%25A0%25D0%25B8%25D1%2581-2

Нажмите для увеличения изображения

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1 Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2 Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4 Цена страхования залога, например, КАСКО.

5 Страховки с условиями:

  • оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
  • заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
  • в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2Fpsk11

Нажмите на картинку для увеличения

Центробанк устанавливает ограничение на ПСК. Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2018 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше. Что делать банку, если ПСК выше требуемой? Такой кредит выдавать нельзя!

Банку придется снизить процент, либо не учитывать дополнительные платежи.

Уменьшение ставки банку не интересно, поэтому он стремится оформить кредит так, чтоб часть платежей убрать из расчета.

При расчете ПСК по ипотеке, Сбербанк учитывает основной долг и уплаченные проценты. Страховки к стоимости не добавляются. Цена оценки залога (покупаемой недвижимости) тоже не учитывается, так как ее считают расходами по сопутствующей операции.

Исключение составляет страхование жизни, потому что при его оформлении ставка ипотеки снижается на 1%.

При расчете потребкредитов Сбербанка возможны варианты. Банк также стремится всячески избежать учета дополнительных платежей и страховок. Но, если цена страховки включается в сумму кредита, тогда она учитывается при расчете ПСК.

Альфабанк декларирует состав полной стоимости для разных кредитов на сайте:

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2Fpsk12

Нажмите на картинку для увеличения

ПСК потребкредитов в Альфабанке считают исходя по основному долгу и процентам. Учитывают комиссии за выдачу и обслуживание, с оговоркой «при наличии». В карточных кредитах дополнительно учитывают стоимость выпуска карты и ее обслуживание. Страховки не учитываются.

Читайте так же:  Как торговать во флэте и что это такое

Закон о потребительском кредитовании не только приводит формулу расчета полной стоимости кредита (ПСК), но и указывает, где и как ее значение должно быть прописано в кредитном договоре.

В расчет полной стоимости кредита с 1 июля 2014 года включаются:

– платежи по погашению суммы основного долга;

– платежи по процентам;

– иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором;

– плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

– платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора;

– сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;

– сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.

В местах выдачи кредитов/займов (в офисах, торговых точках, в Интернете) кредитор обязан размещать информацию о диапазоне размеров ПСК.

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.banki.ru%2Fstatic%2Fcommon%2Fui-elements%2Fuser-avatar%2Fuser-avatar-52x52

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Изображение - Что входит в полную стоимость кредита 34547564343443
Автор статьи: Артем Гуреев

Добрый день. Меня зовут Артем, уже более 10 лет занимаюсь финансовым консультированием, являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here