Как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу

Сегодня рассмотрим тему: "как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу", постараемся выделить самое главное и, при необходимости алгоритм действий. При этом, вам доступны эксклюзивные комментарии нашего эксперта. Все вопросы вы можете задать в специальной форме после статьи. Обращаем внимание, что перед заданием вопросов стоит внимательно прочитать статью, потому что большинство ответов там уже есть.

Проценты по вкладу – это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами. Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора. Чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, следует учитывать, что банки используют два способа их начисления: простой и сложный (при вкладе с капитализацией процентов).

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу proxy?url=http%3A%2F%2Fopen-deposit.ru%2Fpublic%2Fuserfiles%2Fimages%2Fpro%283%29


В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита. Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.

Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.

Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением? Достаточно просто, вот по этой формуле:

S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма
I — годовая процентная ставка по вкладу
t — период за который будут насчитаны проценты, в днях
K — количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией? Для этого существует другая формула:

S = (P x I x j / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации
I — годовой процент по депозиту
j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,
K — количество дней в году

Изображение - Как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу proxy?url=http%3A%2F%2Fopen-deposit.ru%2Fpublic%2Fuserfiles%2Fimages%2Fproc

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.
Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») – это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

Изображение - Как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу proxy?url=https%3A%2F%2Fcalcus.ru%2Fdata%2Fuploads%2Feff_rate

где
N – количество выплат процентов в течение срока вклада,
T – срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P – проценты, начисленные за весь период вклада,
S – сумма вклада,
d – срок вклада в днях.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Читайте так же:  Начисление амортизации методом уменьшаемого остатка пример

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

  • Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
  • Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9%.

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

Формулы расчета процентов по вкладу: простой и сложный процент

Опубликовал: admin в Кредит сегодня 16.10.2018 Комментарии к записи Формулы расчета процентов по вкладу: простой и сложный процент отключены 6 Просмотров

Основная цель обращения клиента, у которого есть сбережения, в банк заключается в том, чтобы сохранить и приумножить денежные средства. Чтобы выбрать из большого ассортимента предложений различных организаций наиболее выгодный вариант, нужно самостоятельно уметь рассчитывать будущую доходность вложений.

Зачастую, варианты, которые на первый взгляд кажутся самыми выгодными и интересными, не приносят хорошего результата. Поэтому нужно уметь прогнозировать проценты по вкладу до совершения сделки.

Для расчетов доходности по вкладу используется простой и сложный методы начисления процентов. Каждый из них имеет свои особенности и подводные камни, которые стоит учитывать.

Рассмотрим подробнее, как пользоваться формулами для расчета процентов по вкладу, что означает каждая составляющая, и посчитаем на примерах эффективность каждого метода.

Доходность практически любого вклада можно рассчитать самостоятельно, зная методику расчета. Для этого нужно знать параметры будущего вложения, к которым относится:

  • Депозитная сумма.
  • Ставка (в %).
  • Периодичность процентного начисления.
  • Срок размещения денег.

Она используется тогда, когда начисляемый доход присоединяется к основному телу депозита в конце его срока или не присоединяется и выводится на текущий счет или пластиковую карточку. Этот порядок расчета стоит учесть, когда размещается солидная сумма на длительный срок.

Обычно в данном случае банки применяют варианты размещения без капитализации, что понижает общую выгоду вкладчика.

Сумма % ; это доход, полученный через i-ый промежуток времени.

Р – изначальный объем вложений.

i – депозитная годовая ставка.

t – срок вложения.

T – число дней в году.

Рассмотрим пример: разместим 100 000 рублей на полгода под 12%. Рассчитаем полученный доход:

Таким образом, через полгода со счета можно будет снять 105 950,68 руб.

Она применяется реже в депозитной практике банка, но такие предложения найти можно. Для большинства вкладчиков они не являются привлекательными по причине того, что ставки по ним ниже, чем по продуктам, когда доход начисляется только по окончании действия депозитного договора. Периодичность присоединения дохода может быть разной: раз в месяц, раз в неделю, раз в квартал, каждый год.

Она подразумевает под собой капитализацию или начисление процентов на проценты.

Формула сложных %-ов:

P – изначальная сумма вклада.

i – депозитная годовая ставка.

k – число дней в периоде, через который начисляется доход.

T – число дней в году.

n – число капитализаций дохода в течение всего срока депозита.

Рассмотрим пример №1: разместим 100 000 рублей под 12% годовых на полгода с ежемесячной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Таким образом, благодаря ежемесячной капитализации, общий итог вложений оказался выгоднее, чем в варианте, когда проценты причисляются в конце срока.

Пример №2: разместим 100 000 рублей на 6 месяцев под 12% годовых с еженедельной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Пример №3: разместим 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Пример №4: разместим 100 000 руб на 1 месяц под 12% годовых с ежедневной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Таким образом, капитализация и формула сложных процентов дает более выгодный эффект, поэтому, при размещении денег в банке не стоит упускать из виду подобные варианты размещения.

Как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу?

Изображение - Как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу proxy?url=https%3A%2F%2Finask.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

  • 1 Какие виды процентов используются для определения доходности депозитов?
  • 2 Как посчитать проценты по вкладу?
  • 3 Какие существуют способы начисления процентных ставок?
    • 3.1 Формула сложных процентов по вкладам
    • 3.2 Формула простых процентов по вкладам

В последние годы люди стали больше доверять российским банкам, которые разрабатывают для них выгодные депозитные программы. Они активно открывают вклады, благодаря которым не только сохраняют, но и приумножают свои сбережения. Размер пассивного дохода будет зависеть от величины и способа исчисления установленных банком процентов. Используя специальные формулы, вкладчики еще перед оформлением смогут рассчитать доходность депозита и выбрать наиболее успешный с финансовой точки зрения продукт.

Изображение - Как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу proxy?url=https%3A%2F%2Finask.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Какие виды процентов используются для определения доходности депозитов?

Каждый потенциальный вкладчик может самостоятельно определить рентабельность конкретного депозитного проекта. Для этого ему необходимо учитывать, что российские финансовые учреждения сегодня используют два типа процентных ставок:

  • простую;
  • сложную (с капитализацией процентного дохода).
Читайте так же:  Какой телефон горячей линии использует банк хоум кредит и на какие вопросы по нему могут дать ответы

Если по выбранной депозитной программе будут начислять простые проценты, например, по вкладам в Россельхозбанке, то при исчислении доходности вклада специалисты задействуют только те величины, которые указаны в соответствующем договоре. При исчислении сложных процентов необходимо учитывать и дополнительные ставки, которые будут применяться при добавлении дохода к основному телу депозита.

Совет: потенциальным вкладчикам следует учитывать, что из двух вкладов с одинаковыми процентными ставками больший доход можно получить с того, по которому предусмотрена капитализация.

В том случае, когда потенциальный вкладчик решит самостоятельно просчитать доходность выбранного депозитного продукта, он может задействовать один из двух методов исчисления процентов:

  1. Использовать специальные формулы.
  2. Задействовать банковский калькулятор, который находится на официальном сайте практически каждого финучреждения.

Если при исчислении доходности вклада будет использоваться специальное программное обеспечение, то данная процедура займет считанные минуты. Для получения максимально точных цифр необходимо в виртуальный калькулятор вводить следующие данные:

  • размеры применяемых к депозиту ставок;
  • срок действия вклада (долгосрочный или краткосрочный);
  • сумма частных вложений.

Совет: те вкладчики, которые не имеют свободного доступа к интернету, могут при проведении исчислений задействовать специальные формулы. Для получения точных данных от них требуется корректность подсчетов и предельная внимательность.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Какие существуют способы начисления процентных ставок?

Проценты, которые начисляются на депозиты в Совкомбанке для физических лиц или любом другом банке, представляют собой вознаграждение, которое финансовые учреждения выплачивают держателям вкладов за использование их сбережений. Сегодня на территории Российской Федерации применяется требование Центрального банка, согласно которому все кредитно-финансовые организации обязаны каждый день начислять проценты по депозитным программам. Несмотря на это, многие вкладчики получают процентный доход в соответствии с условиями, прописанными в договорах.

Физические лица, которые решили доверить сбережения, например, Мособлбанку, могут задействовать несколько способов исчисления процентного дохода. Если они примут решение использовать простую формулу, то начисленные проценты не будут прибавляться к телу депозита. Регулярно начисляемый доход будет переводиться финучреждением на отдельный счет частного инвестора, открытие которого предусматривается условиями соответствующего договора. Вкладчикам будет доступен процентный доход:

  • один раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • один раз в полгода;
  • раз в год;
  • в конце срока действия депозитной программы.

При задействовании сложной формулы (по вкладам с капитализацией и пополнением) начисляемый доход присоединяется к телу депозита. В результате основная сумма вклада регулярно увеличивается, соответственно, и применяемые к данной программе ставки постепенно растут.

Совет: физическим лицам, которые планируют за счет депозитов получать постоянный пассивный доход, следует помнить, что если применяемые процентные ставки будут на 5 и более процентов превышать ставку рефинансирования Центробанка, то полученная прибыль будет подлежать налогообложению в размере 35%.

На вклады в банках Новосибирска и других городов очень часто начисляются сложные проценты, которые причисляются к телу депозитов и активно принимают участие в создании новой прибыли. При проведении исчислений принято задействовать специальные формулы:

SUM = X * (1 + %) n , где

SUM – сумма депозита (конечная);

Х – сумма вклада (начальная);

% — ставка годовых процентов/100;

n – срок действия депозитного договора.

Чтобы выполнить простой расчет сложных процентных ставок, потенциальным вкладчикам необходимо разобрать пример (с годовым начислением процентов):

  • Сумма депозита – 10 000 рублей;
  • Годовая процентная ставка (начисляется в конце срока) – 10,00%;
  • Срок действия вклада – 1 год.

За год на депозите будет лежать сумма 11 000 рублей. Ее получили следующим образом:

  1. На сумму депозита начислили проценты (10 000 х 10,00%/100) = 1 000 рублей.
  2. К сумме вклада прибавили начисленные проценты (10 000 + 1 000) = 11 000 рублей.
  3. Если вкладчик решит продлить договор, то к концу второго года сумма депозита будет составлять 12 100 рублей. Ее получили следующим образом: 11 000 + (11 000х10,00%/100) = 12 100 руб.

Пример расчета сложных процентов с ежемесячным начислением процентов:

  • Сумма вклада – 10 000 рублей;
  • Срок действия депозитного договора – 12 месяцев;
  • Годовая процентная ставка – 10,00%.

Используя формулу SUM = X * (1 + %) n, высчитываем: 10 000 * (1 + 10/100/12) 12 = 11 047,13 рублей

Чтобы посчитать величину процентной ставки по депозитной программе применяется следующая формула:

% = p * d/y, где

% — размер процентной ставки;

р – ставка по депозиту (годовые проценты /100);

d – срок действия вклада;

y – количество дней в отчетном году.

Чтобы выразить ставку и количество месяцев (лет), принято использовать формулу:

% = (SUM/X)1/n — 1

Пример: вкладчик желает за 10 лет увеличить свои сбережения с 50 000 до 100 000 рублей. Какой процент должен начисляться, например, на депозиты Газпромбанка для физических лиц? Подсчитаем: % = (100 000/50 000) 1/10 – 1 = 7,18 процентов годовых (0,0718)

На вклады в Промсвязьбанке на сегодня могут начисляться и сложные, и простые проценты. Их можно рассчитать самостоятельно, используя специальные формулы (при исчислении процентов в конце срока или при их начислении на другой счет вкладчика):

S = P + (P * I * T/K)/100, где

S – сумма вклада к получению;

Р – сумма вложений;

I – процентная ставка (годовая);

Т – срок действия депозита, за который будет рассчитываться процентный доход;

Читайте так же:  Налог на добавленную стоимость (ндс) в 2019-2020 году

К – количество календарных дней в году.

Для исчисления процентной ставки по депозитной программе следует задействовать формулу:

Sp = (P * I * T/I) /100, где Sp – сумма процентов.

Пример расчета простых процентов:

  • Сумма вклада – 50 000 рублей;
  • Срок действия депозита – 30 дней;
  • Годовая процентная ставка (фиксированная) – 10,50%.

Рассчитываем сумму вклада (S) к получению: 50 000 + 50 000 * 10,5 * 30/365/100 = 50 431,51 рублей.

Подсчитываем сумму (Sp) процентного дохода: 50 000 * 10,5 * 30/365 /100 = 431,51 рублей.

Сохраните статью в 2 клика:

Многие вкладчики заблуждаются, если думают, что получат большой доход, если на несколько месяцев до окончания срока действия депозита внесут на него крупную сумму денежных средств. Российские банки по определенным формулам исчисляют процентный доход, учитывая при этом не только размер вклада, но и срок его нахождения на депозитном счету. Наиболее выгодными финансовыми инструментами для частных инвестиций являются программы с капитализацией процентного дохода. При этом стоит учитывать, что для получения максимальной прибыли вкладчикам следует регулярно пополнять выбранный банковский продукт.

На нашем сайте открылся каталог франшиз и готового бизнеса! Самые интересные предложения только у нас.

Утебя есть вопросы? Или ты хочешь получить консультацию, спросить совета, найти инвестора или компаньона?

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФЦентрального банка страны . На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых . Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вкладдепозиты с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года: * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца: * 365 — это количество дней в 1 году. В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

    общей суммой при [ окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Обратимся к таблице выше:

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
  • 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ). Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

Как рассчитать проценты по вкладу: простой и эффективный способ

Опубликовал: admin в Кредит сегодня 11.02.2019 Комментарии к записи Как рассчитать проценты по вкладу: простой и эффективный способ отключены 9 Просмотров

В настоящее время оформление депозитного вклада является лучшим решением, если необходимо на какое-то время разместить свободные денежные средства. Более того, такой вклад поможет неплохо подзаработать, не прилагая к этому особых усилий. При оформлении вклада нужно четко понимать, какой уровень доходности дает та или иная программа. А для этого нужно знать и понимать, как рассчитать проценты по вкладу.

Самое печальное в том, что в настоящее время не каждый менеджер способен рассчитать проценты по вкладу. Да-да, именно так. Озвучить общую доходность по вкладу он сможет. А объяснить ее формирование — увы. Поэтому обращение в банк не есть панацеей. Иногда после посещения банка вопросов остается больше, а ответы так и не найдены. И чтобы не полагаться на других, следует самому научиться рассчитывать доходность по депозиту.

Читайте так же:  Регистрация организации (ооо) в уфе

Для расчета используются две формулы: для простых процентов и для сложных (будут рассмотрены ниже).
Итак, предположим, что нами 1 июля оформлен классический депозит в сумме 100 тыс. рублей на 1 год под 12%. То есть, все проценты будут выплачены в конце срока. В данном случае нам потребуется формула простых процентов. Выглядит она следующим образом:

S = (P x I x t / K)/100 , где Р — сумма, которую мы решили положить на депозит, I — годовой процент по вкладу, t — количество дней, за которое будут насчитаны проценты, K — количество дней в году (может быть либо 365, либо 366), S — сумма начисленных процентов.

Таким образом, эта сумма составит: (100 000 х 12 х 184/366)/100 = 6033 руб. Иногда день оформления и день снятия средств не учитываются, это нужно иметь в виду!

Чаще всего формула сложных процентов по вкладу используется для расчета доходности вкладов с капитализацией процентов. Проще говоря, депозита, при котором проценты начисляются не только на основную сумму вклада, но и на проценты. Она имеет следующий вид:

S = (P x I x j / K)/100 , где Р — сумма, которую мы решили положить на депозит, а также все последующие суммы, увеличенные на размер капитализации процентов, I — годовой процент по вкладу, j — количество дней в периоде, за который производится капитализация, K — количество дней в году (может быть либо 365, либо 366), S — сумма начисленных процентов.

Произведем расчет для двух месяцев — июля и августа. S за июль составит: (100 000 х 12 х 31 / 366) / 100 = 1016 руб. Прибавляем эту сумму к нашим 100 тыс., чтобы рассчитать начисленные проценты за август: (101016 х 12 х 31 / 366) / 100 = 1027 руб.

Как видите, во втором месяце доходность выше, потому что учитывались проценты за первый месяц и основная сумма вклада. Увеличиваться она будет с каждым месяцем все больше.

Говоря о расчетах простых и сложных процентов, нельзя не вспомнить, что такое эффективная процентная ставка по вкладу. Это ставка, учитывающая капитализацию процентов. Разумеется, ее показатель всегда будет отличаться от номинальной ставки (в большую сторону), которая фиксируется в договоре обслуживания депозитного вклада.

От простого к сложному.

Для начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы:

  1. формула простых процентов,
  2. формула сложных процентов.

Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки. Чтобы не возвращаться к данному вопросу в дальнейшем, сразу поясню значение слов и отличия фиксированной ставки и плавающей ставки.

Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.

Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.

Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:

  • сумму вклада (депозита),
  • процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),
  • цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),
  • срок размещения вклада (депозита),
  • иногда требуется и вид используемой процентной ставки – фиксированной или плавающей.

Теперь давайте рассмотрим названные выше стандартные формулы процентов, которые применяются для расчета процентов по вкладам (депозитам).

Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика. Формула простых процентов по вкладам выглядит так:

Значение символов:
S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
Sp – сумма процентов (доходов).

А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:

Значение символов:
Sp – сумма процентов (доходов).
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.

Читайте так же:  Нонфарм пейролс на форекс - что это и как на этом заработать

Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:

Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка – 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:

S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51

Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

Пример 2. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». В условиях поменялся только срок вложения.

S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52

Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52

При сравнении двух примеров видно, что сумма ежемесячно начисленных процентов по формуле простых процентов не меняется.

431,51 * 3 месяца = 1294,52 рубля.

Пример 3. Банком принят депозит в сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». Вклад пополняемый, и на 61 день произведено пополнение вклада в сумме 10000 рублей.

S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01
Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863.01

S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81
Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517.81

Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82

Пример 4. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка – 10,5 %, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12 %.

S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431.51
Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986.3
Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3

Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).

Большинство банков, предлагают вклады с поквартальной капитализацией (Сбербанк России, ВТБ и т. д.), т.е. с начислением сложных процентов. А некоторые банки, в условиях по вкладам предлагают капитализацию по окончанию срока вложения, т.е. когда вклад пролонгируется на следующий срок, что, мягко говоря, относится к рекламному трюку, который подталкивает вкладчика не забирать начисляемые проценты, но само начисление процентов фактически осуществляется по формуле простых процентов. И повторюсь, когда сумма вклада и срок размещения значительные, такая «капитализация» не приводит к увеличению суммы процентного дохода вкладчика, ведь начисления процентов на полученные в предыдущих периодах процентные доходы нет.
Формула сложных процентов выглядит так:

Значение символов:
I – годовая процентная ставка;
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
K – количество дней в календарном году (365 или 366);
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

Расчет только сложных процентов с помощью формулы, будет выглядеть так:

Значение символов:
I – годовая процентная ставка;
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
K – количество дней в календарном году (365 или 366);
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
Sp – сумма процентов (доходов).

Приведу условный пример расчета сложных процентов и суммы банковского депозита со сложными процентами:

Пример 5. Принят депозит в сумме 50 тыс. руб. сроком на 90 дней по фиксированной ставке 10,5 процентов годовых. Начисление процентов – ежемесячно. Следовательно, количество операций по капитализации начисленных процентов (п) в течение 90 дней составит – 3. А количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j) составит – 30 дней (90/3). Какова будет сумма процентов?

S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72
Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 – 50000 = 1305,72
Убедиться в правильности суммы процентов, рассчитанный по методу сложных процентов можно, перепроверив расчет с помощью формулы простых процентов.

Для этого разобьем срок депозита на 3 самостоятельных периода(3 месяца) по 30 дней и рассчитаем проценты для каждого периода, использую формулу простых процентов. Сумму депозита в каждом следующем периоде будем брать с учетом процентов за предыдущие периоды. В результате расчета получилось:

Изображение - Как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу 34547564343443
Автор статьи: Артем Гуреев

Добрый день. Меня зовут Артем, уже более 10 лет занимаюсь финансовым консультированием, являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.3 проголосовавших: 136

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here