Капитализация процентов понятно о сложном

Сегодня рассмотрим тему: "капитализация процентов понятно о сложном", постараемся выделить самое главное и, при необходимости алгоритм действий. При этом, вам доступны эксклюзивные комментарии нашего эксперта. Все вопросы вы можете задать в специальной форме после статьи. Обращаем внимание, что перед заданием вопросов стоит внимательно прочитать статью, потому что большинство ответов там уже есть.

Изображение - Капитализация процентов понятно о сложном proxy?url=https%3A%2F%2Finask.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

  • 1 Что такое капитализация процентов: детализация понятия
  • 2 Особенности отечественной капитализации
  • 3 Банковские «подводные минусы»: что может уменьшить предполагаемый доход?
  • 4 Капитализация вклада: что это в «Сбербанке»?

Денежные вклады были и остаются одним из популярных финансовых продуктов, который позволяет получать дополнительный доход пассивного типа. По сути, здесь мы отдаем банку или же МФО на хранение наши средства и через определенный промежуток времени получаем их назад с процентами.

Изображение - Капитализация процентов понятно о сложном proxy?url=https%3A%2F%2Finask.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Считается и небезосновательно, что такой вариант наиболее доступный для обычного человека, к тому же вклады – это безопасно и выгодно. Естественно, не все так радужно. Существует риск банкротства финучреждения, где лежат деньги, иногда можно столкнуться с проблемой того, как забрать вклад, если у банка отозвали лицензию. Кроме того, сегодня сложно угнаться за инфляцией и получить такой уровень доходности по вкладу, который ее перекроет.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Поэтому каждый, кто решается положить свои «кровные» на банковский депозит, ищет наиболее выгодные условия и самые высокие проценты. Но эксперты рынка предупреждают, что максимум дают те банки, у которых не все гладко. Они либо испытывают финансовые трудности и пытаются привлечь средства от населения, либо «балуются» рискованными операциями, либо борются за клиента, используя такой довольно опасный путь. Ведь все крупные, устойчивые и надежные участники этого рынка дают, как правило, приблизительно одинаковые проценты, особой выгодностью для вкладчика не отличающиеся.

И вот здесь выступает на сцену капитализация, термин поистине волшебный, потому как напоминает о капитале. Не о книге, нет, а о по-настоящему больших деньгах и олигархах.

Что такое капитализация применительно к вкладам и как она работает? Как рассчитать потенциальный доход от вклада с капитализацией процентов? Чем кардинально отличаются депозиты со сложными процентами от обычных? Что выбирать? Какие маркетинговые хитрости применяют банкиры, заманивая клиента капитализацией и как их распознать? Все эти вопросы нужно внимательно изучать до выбора варианта депозита.

Что такое капитализация процентов: детализация понятия

Фактическая сущность капитализации заключается в алгоритме формирования конечного результата выплаты по депозиту. Он предполагает начисление сложных процентов.

Проще понять суть этого термина на примере, демонстрирующем разницу между вкладом с капитализацией и без.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Простой вклад сроком на 3 месяца, тело – 10000 руб., процентная ставка (пс) – 8% годовых. Результат будет равен 10201 руб., то есть к телу в конце периода будет добавлена сумма, рассчитанная следующим образом: 8 (пс) / 12 (к-во мес.) * 3 мес. (срок депозита) = 201 руб. Если срок такого депозита будет другой, то, соответственно, начисления будут производиться исходя из этого. В этом варианте все предельно понятно даже школьнику младших классов.

Вклад с капитализацией сроком на 3 месяца, с ежемесячным начислением процентов, с пс 8 % годовых, тело – 10000 руб. В данном случае в результате цифра будет несколько больше. Расчет «вручную» можно произвести следующим образом:

  • Высчитать сумму процентов за первый период, за который производится капитализация. Для большей точности лучше брать количество дней в каждом временном отрезке. В нашем примере возьмем март (31 дн.). Итог (10000 (тело) * 8 (пс) * 31/365 дней в году) / 100 = 67,9 руб.
  • Прибавить сумму полученных процентов к телу кредита. В результате 10067,9 рублей. Именно эта цифра станет той базой, на которую будут начисляться проценты в следующем периоде.
  • Повторить операцию для апреля (наш пример и 30 дней). Итог (10067,9 (тело) * 8 (пс) * 30/365 дней в году) / 100 = 66,0 руб.
  • Добавить сумму процентов к телу вклада (уже увеличенного). Цифра составит 10133,9 руб.
  • Повторить действия для следующего периода, мая (31 день). Итог (10133,9 (тело) * 8 (пс) * 31/365 дней в году) / 100 = 68,8 руб. Как видно при сравнении результатов двух аналогичных по длительности месяцев (марта и мая), размер процентов, а соответственно, и доход от вклада увеличиваются.
  • В конце срока депозита с капитализацией на счете будет 10202,7 руб., из которых 202,7 – насчитанные проценты.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Сравнивая два продукта (классический депозит и с капитализацией), можно увидеть разницу. В первом случае при всех других аналогичных условиях доходность ниже.

Расчет версии с капитализацией сложнее. Здесь применяется формат начисления процентов в определенный договором период и присоединение их к телу вклада. В следующем периоде производится расчет дохода уже с их учетом.

Период капитализации процентов может составлять различные отрезки времени, начиная от одного дня. Хотя это встречается крайне редко в предложениях отечественных банков. Существуют программы с ежемесячным начислением процентов, ежеквартальным, раз в год или полгода.

Совет: если вы ищете наиболее интересные продукты, то обращайте внимание на те, где частота капитализации самая большая. Они выгоднее.

Естественно, «ручной» подсчет занимает много времени и усилий. Если потенциальный вкладчик таким образом будет проводить анализ всех банковских предложений по депозитам, то он рискует провести в компании с калькулятором, карандашом и бумагой не один день. Можно воспользоваться специальными онлайн-сервисами, которые встраиваются на сайтах банков.

Читайте так же:  Насколько выгодно содержать овощехранилище

Совет: к сожалению, некоторые из онлайн-калькуляторов не всегда дают точный результат, а иногда они откровенно обманывают. Поэтому, если вы хотите сравнить сложные проценты по вкладам в банках Ижевска, Москвы, Хабаровска или любого другого населенного пункта, ищете выгодные вклады в Тольятти или Мурманске, проверьте результат с помощью формулы:

Изображение - Капитализация процентов понятно о сложном proxy?url=https%3A%2F%2Finask.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Банкиры и заинтересованные эксперты (к сожалению, таких немало) анонсируют вклады с капитализацией процентов как наиболее выгодные на финансовом рынке. Но не все столь просто. Есть несколько моментов, влияющих на доходность депозита в целом:

  • По классическим вкладам, как правило, банки предлагают более высокие процентные ставки.
  • Чтобы понять, какой из депозитов (простой с номинальной ставкой или с капитализацией) более выгодный при одинаковых остальных условиях (сроки, суммы), следует внимательно просчитать фактический доход по каждому из них. Учитывать нужно все нюансы, включая такую конкретику, как начисление процентов в первый день размещения вклада и в последний день его действия.
  • Зачастую банки на своих сайтах и в рекламе указывают эффективную ставку. Например, у «Сбербанка» такой показатель есть во всех сравнительных таблицах под двумя звездочками. Она исчисляется путем приведения к единому знаменателю доходности вклада с капитализацией и без.

Для лучшего понимания этот процесс следует показать на примере. Обратимся к тому же условному депозиту на 10000 руб. с процентной ставкой 8% годовых. Если бы срок был 1 год (лучше взять этот период для наглядности), то сумма составила бы 10834 рубля. Такой же доход, но без капитализации, можно получить только в случае, если процентная ставка будет: 10834 / 10000 (первоначальный взнос) = 1,0834 или же 8,34%. Полученное значение – эффективная ставка.

Если банк не публикует эффективную ставку по своим депозитам, ее несложно рассчитать. А это уже дает возможность понять, какой из продуктов в линейке (с капитализацией или без) выгоднее для вкладчиков.

Эффективная ставка, указанная в версии депозита с капитализацией, дает нам понимание, насколько больше мы получим дохода, если выберем именно такой вариант, а не классический с базовой пс.

  • Валютные депозиты довольно популярны, имеют широкое распространение и есть в ассортименте различных финучреждений. Вклады в иностранной валюте в «Белагропромбанке», «Сбербанке», некоторых других предполагает довольно выгодные условия. Однако найти подобный продукт с капитализацией сложно. Кроме того, стоит учесть, что выплата процентов зачастую производится в национальной валюте.
  • Существует ряд финансовых продуктов, реализуемых многими банками, где клиенту предлагается выбор версий с капитализацией или без нее в рамках одного и того же депозита. Здесь необходимо внимательно сравнивать результат, который может быть получен в том или ином случае. Как правило, с капитализацией выгоднее. Однако существуют и продукты, где капитализация применяется только в качестве маркетингового хода. К примеру, если период начисления процентов составляет длительный период (полгода или год), то капитализация здесь практически незаметна.

Совет: можно применить небольшую хитрую уловку для получения максимальной прибыли. Есть версии классических депозитов с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. Если использовать полученные дивиденды для увеличения тела вклада, то есть вероятность достичь max выплат, ведь в таких форматах предлагаются более высокие проценты. Но в каждом конкретном случае необходимо внимательно изучать договор и его условия, а также считать.

Банковские «подводные минусы»: что может уменьшить предполагаемый доход?

Чистой математики отнюдь недостаточно для того, чтобы с точностью подсчитать потенциальную сумму выплат по депозиту. И неважно, оформляете ли вы вклад в «Промсвязьбанке» или планируете воспользоваться предложением «Мособлбанка», одними только расчетами вам не обойтись. Потребуется тщательное изучение договора. Обратите внимание на то, есть ли оплата:

  • за обслуживание счета;
  • за смс-информирование;
  • за пользование мобильной версией банкинга;
  • за внесение/снятие депозита;
  • за снятие начисленных процентов;
  • за внесение дополнительных сумм;
  • за снятие наличными при безналичном внесении депозита;
  • за обслуживание закрытия вклада в другом отделении;
  • за операции через банкомат или терминал.

Это касается любых вариантов вкладов, не только с капитализацией. Все эти комиссии существенно снижают доходность и планируемую прибыль.

Совет: многие скрытые комиссии и платежи прописываются не в депозитном договоре, а в документе, который регламентирует отношения сторон в плане расчетно-кассового обслуживания. При оформлении вклада обязательно изучите этот вопрос.

Самый крупный банк страны предлагает несколько версий депозитов с капитализацией. В базовых программах «СБ» «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй» есть варианты, где можно выбрать вклад с капитализацией процентов.

Стоит отметить, что предложения «Сбербанка» не самые выгодные в этом сегменте финансового рынка. Его процентные ставки несколько ниже, чем те, что дают своим вкладчикам другие игроки рынка. Но в пользу «СБ» говорит его высокая надежность, широкое присутствие в регионах, доступность.

Выбирая для себя вклад в «Сбербанке», обращайте внимание, что он предлагает специальные условия для различных категорий клиентов. Для пенсионеров «СБ» подготовил повышенные процентные ставки по депозитам.

Кроме того, капитализация в продуктах «Сбербанка» – это не маркетинговый ход для привлечения клиентов. Она действительно более выгодна и дает в итоге больший доход в сравнении с теми процентами, что насчитываются при стандартом формате начисления.

Сохраните статью в 2 клика:

Подбирая для себя версию вклада и банк, с которым вы планируете заключить договор, обязательно убедитесь в надежности финучреждения и его устойчивости, произведите расчеты потенциального дохода по нескольким вариантам депозита и выберите наиболее выгодный, а также внимательно изучите договор. Только выполнив все эти пункты, вы сможете быть уверенным в том, что ваши сбережения будут в сохранности и принесут максимальную прибыль, а сотрудничество с банком будет комфортным.

Читайте так же:  Можно ли открыть ип на двоих человек

На нашем сайте открылся каталог франшиз и готового бизнеса! Самые интересные предложения только у нас.

Утебя есть вопросы? Или ты хочешь получить консультацию, спросить совета, найти инвестора или компаньона?

Денежные вклады были и остаются одним из популярных финансовых продуктов, который позволяет получать дополнительный доход пассивного типа. По сути, здесь мы отдаем банку или же МФО на хранение наши средства и через определенный промежуток времени получаем их назад с процентами.

Изображение - Капитализация процентов понятно о сложном proxy?url=http%3A%2F%2Fmegaidei.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F11%2F1-143-600x358

Считается и небезосновательно, что такой вариант наиболее доступный для обычного человека, к тому же вклады – это безопасно и выгодно. Естественно, не все так радужно. Существует риск банкротства финучреждения, где лежат деньги, иногда можно столкнуться с проблемой того, как забрать вклад, если у банка отозвали лицензию. Кроме того, сегодня сложно угнаться за инфляцией и получить такой уровень доходности по вкладу, который ее перекроет.

Поэтому каждый, кто решается положить свои «кровные» на банковский депозит, ищет наиболее выгодные условия и самые высокие проценты. Но эксперты рынка предупреждают, что максимум дают те банки, у которых не все гладко. Они либо испытывают финансовые трудности и пытаются привлечь средства от населения, либо «балуются» рискованными операциями, либо борются за клиента, используя такой довольно опасный путь. Ведь все крупные, устойчивые и надежные участники этого рынка дают, как правило, приблизительно одинаковые проценты, особой выгодностью для вкладчика не отличающиеся.

И вот здесь выступает на сцену капитализация, термин поистине волшебный, потому как напоминает о капитале. Не о книге, нет, а о по-настоящему больших деньгах и олигархах.

Что такое капитализация применительно к вкладам и как она работает? Как рассчитать потенциальный доход от вклада с капитализацией процентов? Чем кардинально отличаются депозиты со сложными процентами от обычных? Что выбирать? Какие маркетинговые хитрости применяют банкиры, заманивая клиента капитализацией и как их распознать? Все эти вопросы нужно внимательно изучать до выбора варианта депозита.

Что такое капитализация процентов: детализация понятия

Фактическая сущность капитализации заключается в алгоритме формирования конечного результата выплаты по депозиту. Он предполагает начисление сложных процентов.

Проще понять суть этого термина на примере, демонстрирующем разницу между вкладом с капитализацией и без.

Простой вклад сроком на 3 месяца, тело – 10000 руб., процентная ставка (пс) – 8% годовых. Результат будет равен 10201 руб., то есть к телу в конце периода будет добавлена сумма, рассчитанная следующим образом: 8 (пс) / 12 (к-во мес.) * 3 мес. (срок депозита) = 201 руб. Если срок такого депозита будет другой, то, соответственно, начисления будут производиться исходя из этого. В этом варианте все предельно понятно даже школьнику младших классов.

Вклад с капитализацией сроком на 3 месяца, с ежемесячным начислением процентов, с пс 8 % годовых, тело – 10000 руб. В данном случае в результате цифра будет несколько больше. Расчет «вручную» можно произвести следующим образом:

  • Высчитать сумму процентов за первый период, за который производится капитализация. Для большей точности лучше брать количество дней в каждом временном отрезке. В нашем примере возьмем март (31 дн.). Итог (10000 (тело) * 8 (пс) * 31/365 дней в году) / 100 = 67,9 руб.
  • Прибавить сумму полученных процентов к телу кредита. В результате 10067,9 рублей. Именно эта цифра станет той базой, на которую будут начисляться проценты в следующем периоде.
  • Повторить операцию для апреля (наш пример и 30 дней). Итог (10067,9 (тело) * 8 (пс) * 30/365 дней в году) / 100 = 66,0 руб.
  • Добавить сумму процентов к телу вклада (уже увеличенного). Цифра составит 10133,9 руб.
  • Повторить действия для следующего периода, мая (31 день). Итог (10133,9 (тело) * 8 (пс) * 31/365 дней в году) / 100 = 68,8 руб. Как видно при сравнении результатов двух аналогичных по длительности месяцев (марта и мая), размер процентов, а соответственно, и доход от вклада увеличиваются.
  • В конце срока депозита с капитализацией на счете будет 10202,7 руб., из которых 202,7 – насчитанные проценты.

Сравнивая два продукта (классический депозит и с капитализацией), можно увидеть разницу. В первом случае при всех других аналогичных условиях доходность ниже.

Расчет версии с капитализацией сложнее. Здесь применяется формат начисления процентов в определенный договором период и присоединение их к телу вклада. В следующем периоде производится расчет дохода уже с их учетом.

Период капитализации процентов может составлять различные отрезки времени, начиная от одного дня. Хотя это встречается крайне редко в предложениях отечественных банков. Существуют программы с ежемесячным начислением процентов, ежеквартальным, раз в год или полгода.

Совет: если вы ищете наиболее интересные продукты, то обращайте внимание на те, где частота капитализации самая большая. Они выгоднее.

Естественно, «ручной» подсчет занимает много времени и усилий. Если потенциальный вкладчик таким образом будет проводить анализ всех банковских предложений по депозитам, то он рискует провести в компании с калькулятором, карандашом и бумагой не один день. Можно воспользоваться специальными онлайн-сервисами, которые встраиваются на сайтах банков.

Совет: к сожалению, некоторые из онлайн-калькуляторов не всегда дают точный результат, а иногда они откровенно обманывают. Поэтому, если вы хотите сравнить сложные проценты по вкладам в банках Ижевска, Москвы, Хабаровска или любого другого населенного пункта, ищете выгодные вклады в Тольятти или Мурманске, проверьте результат с помощью формулы:

Изображение - Капитализация процентов понятно о сложном proxy?url=http%3A%2F%2Fmegaidei.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F11%2F1-142-600x398

Банкиры и заинтересованные эксперты (к сожалению, таких немало) анонсируют вклады с капитализацией процентов как наиболее выгодные на финансовом рынке. Но не все столь просто. Есть несколько моментов, влияющих на доходность депозита в целом:

  • По классическим вкладам, как правило, банки предлагают более высокие процентные ставки.
  • Чтобы понять, какой из депозитов (простой с номинальной ставкой или с капитализацией) более выгодный при одинаковых остальных условиях (сроки, суммы), следует внимательно просчитать фактический доход по каждому из них. Учитывать нужно все нюансы, включая такую конкретику, как начисление процентов в первый день размещения вклада и в последний день его действия.
  • Зачастую банки на своих сайтах и в рекламе указывают эффективную ставку. Например, у «Сбербанка» такой показатель есть во всех сравнительных таблицах под двумя звездочками. Она исчисляется путем приведения к единому знаменателю доходности вклада с капитализацией и без.
Читайте так же:  Как сменить учредителя ооо

Для лучшего понимания этот процесс следует показать на примере. Обратимся к тому же условному депозиту на 10000 руб. с процентной ставкой 8% годовых. Если бы срок был 1 год (лучше взять этот период для наглядности), то сумма составила бы 10834 рубля. Такой же доход, но без капитализации, можно получить только в случае, если процентная ставка будет: 10834 / 10000 (первоначальный взнос) = 1,0834 или же 8,34%. Полученное значение – эффективная ставка.

Если банк не публикует эффективную ставку по своим депозитам, ее несложно рассчитать. А это уже дает возможность понять, какой из продуктов в линейке (с капитализацией или без) выгоднее для вкладчиков.

Эффективная ставка, указанная в версии депозита с капитализацией, дает нам понимание, насколько больше мы получим дохода, если выберем именно такой вариант, а не классический с базовой пс.

  • Валютные депозиты довольно популярны, имеют широкое распространение и есть в ассортименте различных финучреждений. Вклады в иностранной валюте в «Белагропромбанке», «Сбербанке», некоторых других предполагает довольно выгодные условия. Однако найти подобный продукт с капитализацией сложно. Кроме того, стоит учесть, что выплата процентов зачастую производится в национальной валюте.
  • Существует ряд финансовых продуктов, реализуемых многими банками, где клиенту предлагается выбор версий с капитализацией или без нее в рамках одного и того же депозита. Здесь необходимо внимательно сравнивать результат, который может быть получен в том или ином случае. Как правило, с капитализацией выгоднее. Однако существуют и продукты, где капитализация применяется только в качестве маркетингового хода. К примеру, если период начисления процентов составляет длительный период (полгода или год), то капитализация здесь практически незаметна.

Совет: можно применить небольшую хитрую уловку для получения максимальной прибыли. Есть версии классических депозитов с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. Если использовать полученные дивиденды для увеличения тела вклада, то есть вероятность достичь max выплат, ведь в таких форматах предлагаются более высокие проценты. Но в каждом конкретном случае необходимо внимательно изучать договор и его условия, а также считать.

Банковские «подводные минусы»: что может уменьшить предполагаемый доход?

Чистой математики отнюдь недостаточно для того, чтобы с точностью подсчитать потенциальную сумму выплат по депозиту. И неважно, оформляете ли вы вклад в «Промсвязьбанке» или планируете воспользоваться предложением «Мособлбанка», одними только расчетами вам не обойтись. Потребуется тщательное изучение договора. Обратите внимание на то, есть ли оплата:

  • за обслуживание счета;
  • за смс-информирование;
  • за пользование мобильной версией банкинга;
  • за внесение/снятие депозита;
  • за снятие начисленных процентов;
  • за внесение дополнительных сумм;
  • за снятие наличными при безналичном внесении депозита;
  • за обслуживание закрытия вклада в другом отделении;
  • за операции через банкомат или терминал.

Это касается любых вариантов вкладов, не только с капитализацией. Все эти комиссии существенно снижают доходность и планируемую прибыль.

Совет: многие скрытые комиссии и платежи прописываются не в депозитном договоре, а в документе, который регламентирует отношения сторон в плане расчетно-кассового обслуживания. При оформлении вклада обязательно изучите этот вопрос.

Самый крупный банк страны предлагает несколько версий депозитов с капитализацией. В базовых программах «СБ» «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй» есть варианты, где можно выбрать вклад с капитализацией процентов.

Стоит отметить, что предложения «Сбербанка» не самые выгодные в этом сегменте финансового рынка. Его процентные ставки несколько ниже, чем те, что дают своим вкладчикам другие игроки рынка. Но в пользу «СБ» говорит его высокая надежность, широкое присутствие в регионах, доступность.

Выбирая для себя вклад в «Сбербанке», обращайте внимание, что он предлагает специальные условия для различных категорий клиентов. Для пенсионеров «СБ» подготовил повышенные процентные ставки по депозитам.

Кроме того, капитализация в продуктах «Сбербанка» – это не маркетинговый ход для привлечения клиентов. Она действительно более выгодна и дает в итоге больший доход в сравнении с теми процентами, что насчитываются при стандартом формате начисления.

Сохраните статью в 2 клика:

Подбирая для себя версию вклада и банк, с которым вы планируете заключить договор, обязательно убедитесь в надежности финучреждения и его устойчивости, произведите расчеты потенциального дохода по нескольким вариантам депозита и выберите наиболее выгодный, а также внимательно изучите договор. Только выполнив все эти пункты, вы сможете быть уверенным в том, что ваши сбережения будут в сохранности и принесут максимальную прибыль, а сотрудничество с банком будет комфортным.

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют “проценты на проценты”, в финансах – “сложные проценты”.

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Читайте так же:  Как заработать на производстве свечей в домашних условиях

Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:

1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб.
и т.д.

В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула капитализации процентов (сложный процент)

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100) N , где
П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Как работают проценты? Формула расчета сложных процентов по вкладу, советы клиентам банков

Опубликовал: admin в Кредит сегодня 11.10.2018 Комментарии к записи Как работают проценты? Формула расчета сложных процентов по вкладу, советы клиентам банков отключены 3 Просмотров

Для того, чтобы подобрать оптимально выгодное предложение для размещения Ваших денежных средств, необходимо выбрать не только оптимальный размер процентов, но и способ их подсчета по депозиту.

Если, например, банк предлагает 15% годовых, то это не говорит о том, что по окончании срока действия договора вклада, на ваш первоначальный вклад будет начислена именно такая сумма. Проценты бывают простые, а бывают сложные.

Формула расчета простых процентов предельна, проста и понятна, т.к начисление процентов происходит один раз в конце срока депозита. Если за пример взять срочный вклад в размере 100 тысяч рублей, под 15% в год сроком на 1 год. То к концу действия срока вклада вы получите 115 000 руб., из которых 15 000 руб. проценты по депозиту.

Формула расчета сложных процентов по вкладу визуально выглядит довольно устрашающе, но при более детальном рассмотрении ничего сложного в ней нет. Давайте рассмотрим конкретный пример, в котором произведем расчет начисления сложных процентов на Ваш депозит.

Формула расчета сложных процентов по вкладу выгладит следующим образом и включает в себя:

S = Р + P*N*d/D/100

S – собственно то, в чем Вы заинтересованы, а именно сумма денежных средств, которую в дальнейшем получает вкладчик. В эту сумму входят две важных составляющих – тело вклада и начисляемые проценты.

N — годовая процентная ставка,

Р – размер денежных средств, которые вы вносите в банк изначально

d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,

D — количество дней в календарном году (365 или 366).

Таким образом, возвратимся, к примеру, в котором банк принимает срочный вклад в размере 100 тысяч рублей, под 15% в год сроком на 1 год, с ежеквартальной капитализацией и выдачей процентов.

S1 = 100000+100000*15*90/365/100 = 103698,63 – сумма вклада к концу первого квартала.

S2 = 103698.63+103698.63*15*90/365/100 = 107534,06 – сумма вклада к концу второго квартала

S3 = 107534.06+107534.06*15*90/365/100 = 111511,35 – сумма вклада к концу третьего квартала

S4 = 111511.35+111511.35*15*90/365/100 = 115635,74 – сумма вклада, которую можно будет получить по окончанию года.

Сравнивая оба расчета, можно уверенно сказать, что вклад с капитализацией процентов является наиболее выгодным, хотя по таким вкладам процент бывает несколько занижен (подробнее о расчете наращенной суммы вклада).

Алина Федорова, сотрудник коммерческого банка, г. Москва,

    Карта копилка = начисление процентов на остаток на счете + капитализация процентов
    Помните, как я летом писал ставший достаточно обсуждаемым материал по поводу того, как банки мутят воду по поводу начисления процентов на остаток на счете.

Капитализация вклада в Сбербанке: что это, условия, выгода

Под термином «капитализация вклада» подразумевается открытие депозита, проценты от которого не будут перечисляться на карту клиента, а добавятся к первоначальной сумме вклада. На них впоследствии также будут начисляться проценты, предусмотренные договором. То есть, это своеобразный вклад со сложным начислением процентной ставки. При открытии депозита клиент имеет право выбора, ему предлагают как варианты вкладов с капитализацией, так и без нее.

Сбербанк предлагает несколько видов депозитов с капитализацией. Они отличаются не только процентной ставкой, но и минимальной суммой вклада, а также сроками начисления процентов. Главной особенностью является то, что при возможности досрочного снятия денег проценты от капитализации вкладчик получить не сможет. Ему выдадут только средства, которые были начислены по стандартной процентной ставке.

Читайте так же:  Какая сумма вкладов в банках застрахована в 2019-2020 году и как возмещаются деньги

Таблица вкладов Сбербанка с возможностью капитализации

Виды капитализации определяются сроком, в течение которого насчитываются дополнительные проценты. Существуют такие виды капитализации:

  • Разовая. Предусматривает начисление процентов лишь один раз в конце срока, но делается это лишь при его продлении, к примеру, еще на один год. То есть, это своеобразная уловка банка, заставляющая клиента оставить в нем свои деньги.
  • Ежедневная. Поскольку проценты начисляются каждые сутки, то капитал должен стремительно увеличиваться. Но основная процентная ставка может быть настолько мала, что это будет практически незаметно при небольшой сумме вклада. Такой вид применяется крайне редко.
  • Ежемесячная. Наиболее распространенный вид. Проценты начисляются раз в месяц, поэтому ежемесячная капитализация может быть использована для краткосрочных депозитов (3-6 месяцев).
  • Ежеквартальная. Начисления происходят раз в три месяца. Этот вид капитализации Сбербанк использует довольно часто, поскольку он удобен для сроков вклада от 3 до 12 месяцев (кратных трем).
  • Полугодовая. Встречается крайне редко. Начисления — раз в шесть месяцев.
  • Ежегодная. Используется при заключении долгосрочных договоров (2-5 лет). Этот вид выгоден только для крупных капиталовложений. На маленькие суммы процент начисляется незначительный.

Вклады с капитализацией процентов выгоднее, чем депозиты с обычной процентной ставкой. Но это только на первый взгляд. Обычно банковские учреждения понижают первоначальную процентную ставку, поэтому даже при начислении дополнительных процентов, конечный итог будет незначительно отличаться от суммы, полученной от депозита без капитализации. Кроме того, вкладчик должен быть готов к тому, что деньги остаются неприкосновенными в течение всего срока. Сбербанк России предлагает одни и те же виды депозитов с возможностью выбора капитализации, или ее отсутствия, при заключении договора.

Вклад в рублях на большую сумму (от 1 000 000 руб.) с любым видом капитализации будет выгодным. То же самое можно сказать о депозитах в долларах и евро, поскольку их курс постоянно растет. Но процентные ставки на вклады в иностранной валюте достаточно низки, поэтому ощутимую прибыль можно получить, вложив не менее 100 000 долларов.

Перед вкладыванием денег следует подробно изучить все предложения, учитывая процентные ставки, сроки, валюту и сумму. Можно расспросить обо всех нюансах сотрудника банка, или самостоятельно подобрать оптимальный вариант в приложении Сбербанк Онлайн с помощью удобных фильтров. Следует помнить, что банк может самостоятельно изменять ставки, порой не в выгодную для клиента сторону.

Многих вкладчиков волнует вопрос, как рассчитать доходность? Для расчета суммы, которая будет получена в конце срока, используются специальные формулы. К примеру, рассчитаем сумму без учета капитализации:

сумма вклада х (1+ (процент по вкладу/12) х период вклада).

Допустим, что сумма вклада составила 10 000 рублей, срок – 12 месяцев, процентная ставка – 15%. Поставляем данные в формулу и получаем:

10 000 х (1+(0,15:12) х 12) = 11 500

А теперь применим формулу с учетом капитализации:

сумма вклада х ((1 + проценты по вкладу) / 12) ^ период вклада).

Подставляем те же данные и получаем:

10 000 х ((1+ 0,15 : 12) ^ 12) = 11 607

Значок ^ означает возведение в степень. Расчеты можно произвести на обычном онлайн калькуляторе. В их результате видим, что сумма с учетом капитализации больше на 107 рублей.

Для вкладчиков, которые абсолютно ничего не понимают в формулах и расчетах, существуют специальные депозитные калькуляторы. На сайте Сбербанка нужно выбрать желаемый вклад. При открытии подробностей появится специальная форма, которую нужно заполнить, вписав сумму, дату начала и окончания. Также надо отметить дополнительные параметры (например, вкладчик пенсионер или нет). Внизу нажимается кнопка «Рассчитать», и с правой стороны появляются точные расчеты.

Расчет дохода с капитализацией

Изображение - Капитализация процентов понятно о сложном proxy?url=https%3A%2F%2Fnovoevmire.biz%2Fwp-content%2Fuploads%2F5c75b10a1e0b55c75b10a1e0f3

Расчет дохода без капитализации

Изображение - Капитализация процентов понятно о сложном proxy?url=https%3A%2F%2Fnovoevmire.biz%2Fwp-content%2Fuploads%2F5c75b10a7c1705c75b10a7c1ad

Для клиентов, которые не хотят открывать депозит, но желают получать доход, в Сбербанке существует специальная услуга. Это открытие социальной дебетовой карточки, которую можно пополнять и снимать с нее деньги. Проценты будут начисляться на остаток средств на счету. То есть желательно, чтобы на карте постоянно находилась определенная сумма. Банком устанавливается минимальный неснимаемый остаток. Приблизительно клиент будет получать 3-4% годовых. Чем больше клиент подключает дополнительных опций, тем больше платит за обслуживание. Соответственно и процентная ставка тоже будет увеличиваться.

Главным преимуществом является возможность иметь доход, ничего не делая. Если есть свободные деньги, их лучше положить на депозит с капитализацией, чтобы в итоге получить ощутимую прибыль. Особенно выгодны вклады с возможностью пополнения. С увеличением суммы вклада увеличивается и процент.

Из недостатков можно отметить невозможность снять деньги досрочно, не теряя процентов, полученных от капитализации. Этот вид депозита не подходит людям, желающим жить на проценты, начисляемые ежемесячно или ежеквартально. Также невыгодно вкладывать небольшие суммы, поскольку прибыль получается незначительная, которая теряется при инфляции по окончании срока вклада.

Размещая средства на сетах в банке, вкладчик ставит перед собой цель не только сохранить свои активы, но и заработать на них. В Сбербанке существует несколько депозитных программ, которые позволяют реализовать свои планы. К ним относятся такие продукты:

Изображение - Капитализация процентов понятно о сложном 34547564343443
Автор статьи: Артем Гуреев

Добрый день. Меня зовут Артем, уже более 10 лет занимаюсь финансовым консультированием, являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.3 проголосовавших: 136

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here