Реструктуризация займов – основные моменты

Часто из-за непредвиденных финансовых ситуаций, клиенты банка допускают частые просрочки по кредитам (кредитные карты, авто в кредит, покупка жилья в кредит и т.д) или вовсе их не выплачивают. В таких случаях финансово-кредитные учреждения начисляют немаленькие проценты за просрочку и дополнительно — штрафные санкции.

И соответственно если клиент очень долго не гасит долги по кредиту, то возможно в дальнейшем передача кредитного дела в коллекторскую службу (клиент получает угрожающие письма, постоянно поступают звонки и уведомления об уплате долга).

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Или же другой вариант, банки предлагают свои клиентам произвести реструктуризацию их долгов во избежания возникновения “безнадежных непогашенных задолженностей”. Как вариант, клиент самостоятельно может обратиться в банк, объяснить сложившееся финансовое положение и написать заявление на отстрочку некоторых платежей (предоставление финансовых каникул), увеличения срока кредитования (и тем самым уменьшения размера ежемесячных платежей) или оплаты только процентов по кредиту (тело кредита может быть выплачено сразу после погашения процентов).

Таким образом, реструктуризация кредита – это программа лояльности банков, что направлена на рассмотрение и предоставления возможности заемщикам переоформить кредит на других условиях, что будут более выгодны для должника. Поэтому, изначально приняв решение оформить кредит, поинтересуйтесь насколько лояльный банк в плане предоставления кредитных каникул, отстрочек платежей или списания штрафов в связи с непредвиденными финансовыми ситуациями у клиента.

Лояльные финансово-кредитные учреждения всегда идут навстречу заемщикам в любых непредвиденных финансовых затруднениях, особенно если это постоянный их клиент. Также многие банки предоставляют полные пакеты лояльности: по кредитным, депозитным и бонусным программам.

Обращаться в финансово-кредитное учреждение с просьбой о реструктуризации лучше сразу после возникновения финансовых трудностей (до возникновения просрочек и негативной кредитной истории).

Практикуются программы по реструктуризации для должников, что уже имеют негативную кредитную историю, большие суммы просрочек и штрафы. Суть таких программ – возврат тела кредитов и изначально начисленных процентов (как правило, пени и штрафы списывают). Просрочки не только проблема для заемщика, но и для банка тоже. Банки заинтересованы в возврате долгов любыми возможными способами и методами.

Малолояльные банки не могут предоставить для своих заемщиков никаких кредитных каникул, не имеют гибких программ по кредитованию и никогда не пойдут ни на какие уступки. Изначально, когда клиент оформляет кредит в малолояльном банке, банковский сотрудник обязан полностью предоставить всю информацию о сроках возврата и последствиях просрочек (все данные прописываются в договоре).

Зачастую нелояльные банки могут менять условия кредитования на протяжения срока кредитования (клиент оформлял на одних условиях, а потом они изменились и соответственно не в пользу заемщика). поэтому надо внимательно читать договор (все что написано большими и маленькими буквами).

Некоторые банки вообще никогда не списывают пени и долги. Доказать что-то нелояльному банку очень тяжело, разве что на суде. Но суды требуют сил, времени и финансовых средств. Известны ситуации разбирательств с банками, что длятся годами и не всегда заканчиваются в пользу клиента.

При подаче заявки на реструктуризацию, с заемщиком подписывается новый договор.

В нем указываются:

1. Новая процентная ставка.
2. График погашения.
3. Возможны новые реквизиты для внесения ежемесячных платежей.
4. Все кредитные условия.
5. Обязанности заемщика.

Перед подписанием договора реструктуризации нужно внимательно ознакомиться со всеми его пунктами и только после этого подписывать. Возможны ссылки и разъяснения в дополнительных соглашениях с банком.

В каждом банке о различные условия кредитования, требования к заемщикам и соответственно при проведении реструктуризации процедура может отличаться. Реструктуризацию кредита нужно проводить в том учреждении, где изначально оформлялся кредит (за исключением банкротства или реорганизации банка, тогда заемщикам направляются уведомительные письма с новыми данными (наименование, адрес, реквизиты) финансово-кредитной организации).

Основные нюансы с которыми может столкнуться заемщик при подаче заявки на реструктуризацию:

1. Оплата небольших комиссионных за переоформление кредитного договора (возможно и бесплатное переоформление);
   Требование погашения какой-то части основного долга.

Документы для проведения реструктуризации также банки требуют различные. К примеру, один банк — предоставление только паспорта, другой — паспорт, код налогоплательщика, страховое свидетельство и т.д., третий — полный пакет документов, что и при первоначальном оформлении кредита.

Изменение условий в кредитом договоре (реструктуризация)

Приняв решение изменить условия в действующем кредитном договоре, нужно изначально внимательно изучить текущие условия кредитования с возможными будущими.

Конечно, если речь идет о длительных просрочках по кредиту (или имеется несколько кредитов с просрочками в одном банке), то лучше всего подавать заявку на реструктуризацию, поскольку многие банки при проведении реструктуризации списывают большую часть просроченных процентов и штрафов.

Некоторые рекомендации при проведении реструктуризации:

1. Изучите и сравните графики погашения.
2. Подсчитайте реальную переплату по кредиту, как при просрочках, так и при проведении реструктуризации.
3. Внимательно читайте все пункты и подпункты составляемого договора.
4. Сравните условия в нескольких банках (некоторые банки предоставляют выгодные условия рефинансирования на льготных условиях – это возможность оформить кредит в другом банке для погашения текущего кредита в первом банке).

Переоформление договора кредитования, порядок и основные условия

Порядок оформления реструктуризации (сроки оформления, первоначальные платежи для погашения тела кредита, необходимые документы) и другие требования в каждом банке индивидуальные, но есть и одинаковые нюансы.

Практически во всех банках для оформления реструктуризации клиенту необходимо пройти следующие этапы:

1. Обращаемся в кредитное учреждение, где изначально оформлялся кредит.
2. Ознакамливаемся со всеми условиями реструктуризации (новый договор, графики внесения платежей, процентные ставки, размер первоначального платежа, необходимые документы и т.д)
3. Сравниваем условия действующего договора и будущего договора реструктуризации.
4. Подписываем новый договор кредитования — реструктуризации (если все условия подходят для клиента).
5. Вносим все необходимые платежи согласно графику, указанного в договоре и по необходимости первоначальный взнос.

Также нужно учитывать, что банки при уже проведенной реструктуризации не потерпят новых просрочек и повторного переоформления договора не будет. Нежелательно допускать больше просрочек, поскольку кредитная история уже и так подпорченная, а если будут еще просрочки, то светит негативный кредитный рейтинг и в дальнейшем невозможно будет оформить никакой кредит ни в одном учреждении.

В большинстве случаев, реструктуризация кредита — это реальный шанс погасить долги перед банком и при этом не оплачивать никаких штрафов и неустоек. Банки часто с понимаем относятся к возникшим непредвиденным финансовым трудностям и идут на неплохие уступки. Это может быть не только реструктуризация, но и рефинансирование, помощь в продаже залога, для валютных кредитов – конвертация с учетом рыночной ставки и т.д.

Лучше всего, изначально оформляя кредит, обращаться в лояльные и проверенные банки во избежание неприятных ситуаций в будущем. Информация о спектре услуг банка всегда предоставляется на официальном сайте банка или по телефонах бесплатной клиентской поддержки.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Реструктуризация кредита: что это такое и как проходит процесс списания долга

Непременным условием заключения договора кредитования является ознакомление клиента с порядком и сроком полного погашения задолженности; получатель заёмных средств, в свою очередь, не должен подписывать документ, не узнав, как именно будут происходить расчёты. Но даже если все предосторожности соблюдены, кредитор выдал требуемую сумму и кредитополучатель уже вернул её часть, может случиться несчастье, препятствующее дальнейшим выплатам. Один из вариантов решения проблемы — реструктуризация кредита; в чём её плюсы и всегда ли она выгодна — далее в статье.

В самом широком смысле реструктуризация кредита — это изменение его первоначальных условий по обоюдному решению сторон. Чаще всего меняются:

• срок полного погашения задолженности;
• валюта, в которой клиент рассчитывается с кредитором;
• положения, касающиеся штрафных санкций за нарушение условий договора.

Хотя теоретически реструктуризация может быть начата по инициативе как кредитора, так и кредитополучателя, на деле за услугой обращается клиент.

Банку выгодно, чтобы ему платили вовремя, не создавая неудобств в виде пересчёта размера регулярных платежей, оформления нового договора и так далее — поэтому кредитная организация никогда не станет первой предлагать пересмотра условий.

Реструктуризация и рефинансирование, или перекредитование, — разные операции; вот несколько самых главных отличий:

1. Возможность привлечь сторонний банк. Рефинансировать кредит, то есть взять заёмные средства на погашение исходной задолженности, можно в любом финучреждении: клиент сам выбирает, куда обратиться за необходимыми средствами. Это даёт ему возможность сравнить условия разных кредиторов и выбрать самые подходящие — с наименьшей процентной ставкой и длительным сроком погашения. Реструктуризацию же кредита может проводить только выдавший деньги банк — никто, кроме него, не вправе решать, как распоряжаться собственными средствами.
2. Изменение условий. Если рефинансирование предполагает выдачу новой суммы на более выгодных условиях, позволяющих заёмщику сэкономить на выплатах по процентам, то реструктуризация, в силу ограниченности выбора для клиента, подразумевает ухудшение исходных параметров. Проще говоря, придётся платить больше — и иногда значительно.
3. Налоговые вычеты. Поскольку рефинансирование связано с выдачей нового кредита, заёмщик, в частности, приобретший в ипотеку квартиру, получает право претендовать на ещё один налоговый вычет. Реструктуризация такой возможности, как и пересмотра уже предоставленной льготы, не предполагает — а значит, и с этой точки зрения положение кредитополучателя не улучшится.

Читайте также:

Есть между двумя операциями и общее: банк сам, основываясь на своих внутренних алгоритмах и соображениях сотрудников собственной безопасности, решает, предоставлять услугу или нет.

Клиент не может повлиять на финучреждение, обращаясь в прокуратуру или суд с требованием провести реструктуризацию или рефинансирование: кредитор рискует своими средствами, и принуждать его к этому незаконно.

Банки сами определяют основания для проведения реструктуризации кредита; чаще всего к ним относятся:

Чтобы добиться реструктуризации, кредитополучателю придётся собрать документы, подтверждающие наступление одной из перечисленных причин, и как минимум дважды посетить офис банка.

Какие именно бумаги подготовить, будет рассказано ниже; а пока — несколько слов о плюсах и минусах услуги.

Как у всякой процедуры, относящейся к банковской деятельности, у реструктуризации есть свои плюсы и минусы. К первым относятся:

Самыми значимыми недостатками услуги являются:

Какой бы сложной ни была ситуация, не стоит отчаиваться: большинство кредиторов предлагает вполне приемлемые условия реструктуризации, сообразуя их с обстоятельствами заёмщика. Сложности будут — но, вовремя обратившись за услугой, можно свести их к минимуму.

Читайте также:

Пересмотр условий кредитования может проводиться в одном из следующих форматов:

Для некоторых категорий граждан действует программа государственной поддержки реструктуризации ипотечных кредитов, подразумевающая погашение части обязательств должника — не более 20% от оставшейся суммы и 600 тысяч рублей в абсолютном выражении.

К таким заёмщикам относятся инвалиды первой и второй группы, ветераны, родители малолетних детей и детей-инвалидов; и, конечно, взятое в кредит жильё не должно быть элитным.

Гражданину А. получил в банке кредит на сумму 3 миллиона рублей, под 15% в год и с условием полного погашения в течение 4 лет. За год до планируемого окончания выплат финансовое состояние заёмщика сильно ухудшилось, о чём он своевременно известил кредитора. Тот, изучив ситуацию, предложил клиенту реструктуризацию на следующих условиях: процентная ставка увеличивается до 16,5%, срок окончания выплат отодвигается на два с половиной года, а комиссия за услугу составит 5% от тела кредита.

На момент возникновения проблемы клиенту оставалось выплатить 925037 рублей; с учётом новой процентной ставки и увеличенного срока погашения, он выплатит в итоге 1135162 рубля, и переплата по процентам составит 210125 рублей. Эффективная процентная ставка при этом увеличивается с 16,1% до 17,8%. А прибавив к полученной сумме комиссию в размере (3000000×0,005), то есть 150 тысяч рублей, можно получить окончательную сумму переплаты:

2100125 + 150000, то есть 360125 рублей.

Клиенту, испытывающему потребность в пересмотре условий кредитования, нужно:

1. Обратиться в «свой» банк, описать сложившуюся ситуацию и получить разъяснения относительно возможности реструктуризации.
2. Собрать необходимые документы. Список можно узнать у сотрудника финучреждения; обычно в него входят:

• документ, удостоверяющий личность: паспорт или загранпаспорт;
• для трудоустроенного — справка по форме работодателя или 2-НДФЛ;
• для получающего пенсию — справка из Пенсионного Фонда;
• для индивидуального предпринимателя — декларация 3-НДФЛ;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с последними отметками о сокращении или переводе на другую должность;
• при возникновении соответствующих обстоятельств — свидетельство о рождении ребёнка, смерти созаёмщика, повестка из военкомата, справка об установлении инвалидности и прочие бумаги, свидетельствующие о происшедших изменениях.

1. Подать документы вместе с заявлением о реструктуризации и дождаться принятия банком решения. Обычно на обработку данных уходит не более недели; об одобрении или отказе клиент будет извещён в установленном порядке.

В случае положительного решения клиент должен будет подписать новый договор и продолжить выплаты, не допуская просрочек; если же оно будет отрицательным, придётся искать другие варианты решения проблемы — например, обратиться к другому кредитору за рефинансированием.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно.

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Мои рекомендации как кредитного юриста:

Однако в случае, если у вас действительно кратковременные трудности с деньгами, Вы планируете решить их в ближайшее время (2-3 месяца, максимум полгода) и не хотите портить свою кредитную историю, то получение отсрочки по погашению кредита может стать для Вас отличным выходом из сложившейся ситуации.

Образец заявления на Реструктуризацию можно скачать здесь

Реструктуризация кредита в МФО. Пошаговая инструкция в 2019 году

Микрокредит в МФО берут те, кому отказали в займе в банке. Оформить займ в микрофинансовой компании несложно, а вот отдать – навряд ли. В случае когда вы не можете погасить кредит в срок, вы можете обратиться за реструктуризацией кредита в МФО. В статье разберем как сделать реструктуризацию кредита в МФО, какие льготы и отсрочки они предоставляют.

Реструктуризация – это изменение условий договора с целью снижения кредитного давления за заемщика и повышения вероятности возврата кредита кредитной организации. У данной процедуры множество преимуществ, перечислим некоторые из них:

• МФО повышает свои шансы на возврат одолженных денежных средств;
• заемщику не нужно скрываться от коллекторов;
• кредитная нагрузка на заемщика снижается.

Реструктуризация – это удобно и выгодно, однако, чтобы получить ее в МФО заемщику необходимо убедить кредитора в том, что ему это действительно нужно и без реструктуризации просто не обойтись.

Получить кредит в банке «Восточный» за 30 секунд онлайн !
только паспорт
онлайн заявка за 30 секунд
97% одобрения
от 25 000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в банк «ОТП»
принятие решения за 1 день!
*самая минимальная процентная ставка на октябрь 2018
№1 в кредитном рейтинге banki.ru

Получить кредит в банке «ОТП» онлайн за 30 секунд !
только паспорт
онлайн заявка короткая анкета
решение за 15 минут!
от 15 000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в «ОТП банк»
принятие решения за 1 день!
*самая короткая анкета и минимальный размер кредита

Получить потребительский кредит в МКБ банк за 30 секунд онлайн !
короткая анкета без посещения офиса
заполнить заявку онлайн за 30 секунд
процентаня ставка 10,9%
только паспорт
Сумма от 50000 до 3000000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в банк «МКБ»
принятие решения за 1 день!
*лучший кредит на сумму до 500000 руб.
в кредитном рейтинге banki.ru

МФО выдает займы в большинстве случаев на срок до 12 месяцев, именно поэтому люди, который получили кредит в МФО, реже нуждаются в реструктуризации, т. к., как правило, за такой короткий срок с ними ничего не случается, они стабильно работают, не болеют и не теряют родственников.

Однако если все же заемщик не рассчитал свои силы, либо же форс-мажорные обстоятельства все же произошли, то ссуду скорее всего вовремя он погасить не сможет. Тут то и приходит на помощь такая услуга, как реструктуризация займа.

Итак, кто же может рассчитывать на реструктуризацию? Прежде всего, это люди, у которых имеются веские причины, например:

• потеря родственника;
• тяжелая болезнь;
• потеря работы.

Внимание: даже если вы не можете платить по кредиту по очень веской причине, это еще не гарантирует того, что МФО оформит вам реструктуризацию. В каждой микрофинансовой организации свои правила и особенности предоставления услуг.

Давайте рассмотрим несколько примеров помощи заемщикам при проблемах с выплатами по кредиту, которые МФО предлагает взамен оказания реструктуризации:

МФО

Помощь должникам

· пролонгирование займа после того, как заемщик заплатит все штрафы;

· «финансовые каникулы» на небольшой период;

· увеличение срока возврата кредита и снижение процентов по нему.

Внимание: статистика говорит следующее: около 0,015% всех клиентов МФО когда-либо пользовались такой услугой, как «реструктуризация кредита».

Причины реструктуризации и пути решения проблемы

Давайте более подробно остановимся на причинах, на основании которых вам могут позволить реструктуризировать ваш долг. Как правило, все эти причины связаны с большими растратами, которые легли на ваши плечи, либо с проблемами на работе, а также со здоровьем.

• потеря основного источника дохода;
• резкое понижение в должности и, как следствие, снижение заработной платы;
• внезапная серьезная болезнь;
• проблемы финансового характера, связанные, прежде всего, с потерей жилья.

Реструктуризация подразумевает целый комплекс мероприятий, которые могут или не могут быть применены в зависимости от политики МФО. Например, микрофинансовая организация может предложить такие способы реструктуризации кредита, как увеличение срока возврата средств, либо прекращение начисления пени и штрафов, либо установление льготного периода кредитования.

Отправить заявку в Интерпромбанк только по Москве на рефинансирование кредита!

Гарантированно снизить на 1% размер кредитов

Отсрочка кредита является самым популярным способом снизить налоговое бремя после реструктуризации. МФО предоставляют такую услугу охотнее, чем последнюю, т. к. отсрочка кратковременна по сравнению с реструктуризацией. Отсрочка предоставляется максимум на 4 недели, а во время этих недель МФО не начисляет штрафы и пени, а также применять другие санкции.

Какие организации предоставляют отсрочку кредита? На самом деле их много, например:

Организации

Предоставление льгот и отсрочек

Внимание: перед тем как оформлять кредит в МФО, обязательно ознакомьтесь с условиями реструктуризации кредитного долга, а также с другими услугами организации. Даже если сейчас вы уверены в том, что реструктуризация вам не понадобится, со временем все может измениться.

Чтобы микрофинансовая компания пошла на уступку и оформила по вашему кредитному договору реструктуризацию, вам в обязательном порядке необходимо доказать, что вы в этой услуге нуждаетесь.

Для подтверждения того, что вы столкнулись с проблемами подойдут любые официальные документы. Например, если вас уволили, либо вам снизили размер заработной платы, то вы можете предоставить в МФО копию или оригинал трудовой книжки, а также справку о доходах. Если вы встали на учет в службу занятности, то справка об этом также не помешает.

Если вы серьезно заболели и по этой причине не можете рассчитаться по кредиту, то предоставьте в МФО справку о болезни. Уважительными считаются и такие причины, как уход в армию (только на срочную службу), а также декретный отпуск. Если заемщик не может платить по кредиту по данным причинам, то в МФО также предоставляются официальные справки.

После того как вы подготовили все необходимые документы, вам остается прийти в МФО и подать заявление на реструктуризацию кредита. Согласно правилам вашего МФО, заявление пишется либо на предоставление отсрочки, либо на изменение кредитной ставки, либо на то и другое сразу.

Итак, процесс оформления реструктуризации проходит в несколько этапов:

Внимание: МФО может поинтересоваться если у заемщика неофициальные источники дохода. Таким организациям все равно откуда заемщик берет деньги на погашением займа и если МФО обнаружит, что заемщик скрыл неофициальный источник дохода с целью снижения кредитной нагрузки на него, то в реструктуризации может отказать.

К заполнению заявления на реструктуризацию необходимо отнестись максимально тщательно. Чем полнее и точнее заявление будет, тем лучше. Так, в нем обязательно должны быть указаны паспортные данные заемщика, номер кредитного контракта, вся необходимая контактная информация. Также в нем необходимо подробно описать причину обращения за услугой реструктуризации, а также пожелания по новым условиям договора (например, указать какую сумму вы сможете платить по займу ежемесячно).

МФО не так уж и часто соглашаются на реструктуризацию, а это значит, что вы запросто можете попасть в долговую яму. Микрофинансовые организации могут отказать даже в небольшой отсрочке, не говоря уже об изменении условий кредитного договора в пользу заемщика. Очень важно выплачивать кредит правильно с самого начала его оформления.

Так, чтобы избежать проблем в будущем и не заработать себе плохую кредитную историю следует вносить платежи по займу заранее, не дожидаясь даты их погашения, внимательно читать договор перед его подписанием, а также при возникновении финансовых трудностей обращаться в МФО.

Также стоит внимательно относится к документам, подтверждающим оплату кредита: так, следует сохранять все квитанции пока займ не будет полностью погашен.

МФО в большинстве случаев отказывают в реструктуризации займа. Так, решение по каждому заемщику принимается индивидуально, а в принятии решения играют такие немаловажные факторы, как кредитная история заемщика, его репутация, трудовой стаж, возраст, статус в обществе, наличие недвижимого имущества и проч. Если какая-то из этих характеристик микрофинансовой организации не понравится, то она откажет в реструктуризации займа.

Если МФО видит, что в сотрудничестве с заемщиком есть перспективы, то на реструктуризацию вполне можно рассчитывать.

Ключевым фактором является то, насколько у заемщика хорошая кредитная история. Так, если он неоднократно брал кредиты и всегда вовремя с ними расплачивался, то это свидетельствует о том, что у клиента МФО хорошая история. Если при такой отличной кредитной истории заемщик впервые столкнулся с финансовыми трудностями и просит МФО в отсрочке платежей, то, скорее всего, микрофинансовая организация пойдем ему навстречу.

Что делать, если МФО отказала в реструктуризации кредита? Можно обратиться в другое МФО, либо же в банк для того чтобы подать заявку на рефинансирование задолженности. В этом случае у вас будут новые обязательства, которые нужно будет ежемесячно выполнять, однако, гасить долги станет легче.

Если МФО подает на вас в суд, либо привлекает коллекторов, то все, что вы можете сделать, это ходатайствовать о заключении мирного соглашения с микрофинансовой организацией, которое подразумевает, что вы постепенно погасите задолженность, что, в свою очередь, основывается на вашем текущем финансовом положении.

Ни в коем случае не дожидайтесь пока ваша финансовое положение ухудшится, если вы чувствуете, что вам тяжело платить по кредиту, то сразу же обращайтесь в МФО для решения этой проблемы. Так вы сможете избежать начисления пени и штрафов, т. к., как правило, кредитные компании лучше относятся к тем клиентам, которые заранее предупреждают о просрочках и своей нестабильной финансовой ситуации.

Для того чтобы МФО всегда выносила положительное решение для вас, важно контактировать с ней, а также соглашаться на ее условия предоставления услуг. Так, если в правилах микрофинансовой организации сказано, что она может предоставить рассрочку по уплате кредита только на 6 месяцев, то не стоит требовать предоставления этой услуги на 2 года.

Вопрос №1. Набрал много микрозаймов. Долг растет, а отдать их не могу. МФО и банки отказывают в реструктуризации. Что делать?

Попробуйте дождаться суда. Как правило, если дело дойдет до судебных разбирательств, то вас обяжут выплатить меньше, чем вы должны в МФО сейчас.

Вопрос №2. Взяла микрокредит в 10 000 руб. Что будет, если я его не оплачу?

С вас взыщут деньги, но уже с пени и штрафами.

Вопрос №3. Хочу оформить реструктуризацию займа. Если я приложу к заявлению сведения о том, что у меня есть кредиты в других банках и МФО, не нарушу ли я «банковскую тайну»?

Нет, не нарушите. Можете смело прикладывать сведения о других ваших займах.

Вопрос №4. Если я оформлю реструктуризацию по небольшому кредиту в МФО, дадут ли мне потом ипотеку.

Шанс есть, но небольшой. Если банк видит, что у вас согласно кредитной истории были проблемы с выплатами по кредитам, то он всерьез задумается о том, насколько вы надежный плательщик.

Вопрос №5. Может ли МФО отказать в реструктуризации кредита? Кажется есть закон, согласно которому кредитные организации не имеют права этого делать?

К сожалению, может. Предоставление таких услуг, как реструктуризация займа, осуществляется только согласно правилам конкретной МФО.

ТОП 3 универсальных кредитных предложений банков с онлайн-заявкой

Получить кредит в банке “ОТП” онлайн за 30 секунд !
только паспорт
онлайн заявка короткая анкета
решение за 15 минут!
от 15 000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в “ОТП банк”
принятие решения за 1 день!
*самая короткая анкета и минимальный размер кредита

Реструктуризация – услуга банка по изменению условий кредитования для своего действующего заемщика. Зачастую применяется клиентами в случае ухудшения собственного финансового положения. Также может использоваться как инструмент по управлению своими долговыми обязательствами.

Практически во всех случаях – увеличение. Зачастую данный вариант применяется для вытекающего из данного действия нюанса. При большем сроке займа уменьшается ежемесячный платеж. Запрос сокращения периода действия договора нецелесообразен – досрочное погашение кредита доступно всем без штрафов.

Актуальным данный вариант будет клиентам в ситуации резкого уменьшения доходов. Например, понижении в должности с сокращением зарплаты, увольнении одного из супругов или выходе жены в декретный отпуск и т.п. При полной утрате заработка данный вариант проблему не решает. Платежи все равно необходимо вносить. Пусть и меньшего объема.

Предоставление перерыва в обязанности вносить ежемесячные платежи

Более распространено название – кредитные каникулы. Может распространяться полностью на весь платеж. Либо на его часть. В таком случае, чаще всего, заемщик обязан вносить только начисленные проценты.

Запрашивать тот или иной вариант необходимо в зависимости от ситуации. При полной утрате дохода на определенный срок, выходом могут стать кредитные каникулы на весь платеж, включая проценты. Например, при увольнении заемщика. В случае сокращения заработка – частичный пропуск. Ситуации идентичны с изменением срока кредитования.

Стоит учитывать, что каникулы также изменяют период действия займа. Как минимум, он продлевается на то же количество месяцев, к которому применялись пропуски платежей. При отсутствии оплаты процентов – еще на больший период.

Зачастую перевод долгового обязательства из иностранной денежной единицы в рубли. Особенно популярной эта реструктуризация становится в момент девальвации национальной валюты.

Перед запросом предоставить такую возможность стоит просчитать все возможные риски. Важно уточнить предлагаемый банком курс. Он отличается от установленного ЦБ РФ. Также стоит учитывать возможное возвращение национальной валюты к предварительной стоимости.

В частности, данная реструктуризация оказалось бы невыгодной, при ее осуществлении в январе 2016 года. Стоимость доллара США на тот момент составляла около 78 рублей. Спустя ровно год доллар «откатился» до приблизительно 59 рублей. То есть при реструктуризации потери заемщика за 12 месяцев составили бы 19 рублей с каждого доллара США.

Здесь применяется один из двух типов:

Замена схемы выплаты задолженности. Например, с аннуитетного графика на дифференцированный. Либо наоборот.

Может применяться для повышения комфорта выплаты. Если до этого использовалась дифференцированная схема. Либо для экономии на переплате. В случае изначального оформления аннуитетного варианта. Актуально исключительно в первой половине срока кредитования.

Смена порядка оплаты частей долга. Вариант применим только к клиентам, попавшим в очень сложные финансовые положение. Наличие большого объема просрочки для применения этого типа – необратимое условие.

Банк переводит основной долг в первую очередь погашения. Затем при перечислении денег клиентом списываются проценты за пользование заемными средствами. В завершении гасится неустойка. То есть применяет противоположную поочередность, в сравнении со стандартными условиями кредитного договора. Это применяется для более быстрой выплаты просрочки.

Проценты на проценты и проценты на штрафы с пенями не начисляются. Первым, а не последним, при такой реструктуризации погасится основной долг. На который все вышеуказанные комиссии начисляются. После него все остальное. За счет этого общая задолженность не увеличивается.

Наиболее редкий вариант реструктуризации. Зачастую приравнивается к рефинансированию. В основном применяется при перекредитовании нескольких займов, одним из которых является долг этого же банка. Реже – в качестве рефинансирования одного долгового обязательства. Доступно исключительно надежным заемщикам.

Банк может предоставлять реструктуризацию в качестве отдельной услуги. Для ее использования клиенту необходимо:

1. Обратиться в колл-центр или отделение для консультации о правилах и условиях предоставления реструктуризации.
2. Составить заявление о желании получить дополнительную услугу. Зачастую доступно в офисе банка, при предоставлении своего общегражданского паспорта. При необходимости оплатить комиссию за применение реструктуризации.
3. Получить подтверждение получения запрашиваемой услуги. Например, дополнительное соглашение к договору займа, измененный график платежей и т.п.

Такой вариант зачастую доступен только по кредитным каникулам и конвертации валюты долгового обязательства.

По личной инициативе клиента при отсутствии услуги в банке

Важно понимать, что предоставление реструктуризации – право банка, а не обязанность. Перед обращением всегда необходимо подготовиться к отказу. Просчитать дополнительные варианты решения проблемы. От самого клиента потребуется:

1. Составить заявление в свободной форме.

В нем указать просьбу о предоставлении реструктуризации. Четко описать запрашиваемые условия. Например, варианты пропуска платежей и их количество.

2. Подготовить документальное подтверждение ухудшения финансового положения. К этим документам может относиться:

• Справка о зарплате с данными об уменьшении дохода.
• Заверенную работодателем копия трудовой книжки с отметкой о понижении в должности.
• Трудовая книжка с отметкой об увольнении. Самого заемщика или его супруги/супруга.
• Свидетельство о присвоении инвалидности клиенту или его члену семьи.
• Свидетельство о рождении ребенка заемщика.
• Свидетельство о смерти близкого родственника.
• Другие документы, свидетельствующие о снижении дохода, либо увеличении расходов клиента.

3. Передать заявление в банк.

Выполнить это можно одним из двух вариантов. Первый – лично подойти в отделение. Потребуется после передачи заявления попросить сотрудника банка снять копию с него, и заверить ее фактом принятия оригинала. Копия остается у клиента. Второй – ценным письмом с уведомлением на адрес головного офиса банка. К заявлению всегда прилагаются документы или их копии, подтверждающие слова клиента и необходимость реструктуризации.

4. Ожидание ответа от кредитного комитета.

Зачастую рассмотрение заявление происходит в течение 30 дней. О принятом решении клиент уведомляется в письменной форме или иным путем. Если это указывалось в его заявлении.

Может быть принято негативное решение с альтернативным предложением. Например, при запросе увеличения срока кредитования на 2 года, комитет может предложить продлить долговое обязательство на 1 год. Соглашаться на такие условия или нет – решение самого заемщика. За отказ никаких неустоек взиматься не будет.

5. При положительном решение повторное обращение в отделение.

Необходимо будет заключить с банком дополнительное соглашение к договору займа. Либо вообще составить новое. Например, при перекредитовании одного займа для уменьшения процентной ставки. Также дополнительно могут предоставляться новые графики погашения. Если изменялся срок или применялись кредитные каникулы.

Оцените статью: