Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против»

Сегодня рассмотрим тему: "стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против»", постараемся выделить самое главное и, при необходимости алгоритм действий. При этом, вам доступны эксклюзивные комментарии нашего эксперта. Все вопросы вы можете задать в специальной форме после статьи. Обращаем внимание, что перед заданием вопросов стоит внимательно прочитать статью, потому что большинство ответов там уже есть.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Видео (кликните для воспроизведения).

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

Видео (кликните для воспроизведения).

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F06%2Fvklad-300x199

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Читайте так же:  Какие можно реализовать идеи для бизнеса с минимальными вложениями в маленьком городе

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
  • Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
  • Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий.

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах: все «за» и «против»

Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» proxy?url=https%3A%2F%2Fvpluse.net%2Fimages%2Finvestitsii%2Farticle%2Fbank_deposit

Многие находят идею пассивного заработка весьма хорошей целью. Действительно, получать определенную сумму денег, при этом ничего не делая, очень заманчиво. Однако, какие именно способы в этом вопросе реально действуют? Мы нашли ответ: это банковский депозит и другие услуги, связанные с ним.

Далее мы раскроем более подробно, по какому принципу банки выплачивают деньги и откуда они их берут для выплаты дивидендов. Также рассмотрим, какие типы депозитов бывают, и стоит ли вообще вкладывать в банки деньги?

Откуда берутся деньги на банковских депозитах для выплат дивидендов?

Многие неосведомленные люди задают себе вопрос: откуда берутся деньги? Действительно, делать ничего не приходится, а дивиденды накапливаются. Да, на первый взгляд, может так показаться, но, на самом деле, ваши вложенные деньги не лежат в сейфе. Они работают: ими могут выплачивать кредиты, займы, ипотеки и другое. Таким образом, вам выплачивают дивиденды за ваш банковский депозит.

Депозиты, как виды денежных вкладов, также бывают разными. Ваша конечная прибыль будет напрямую зависеть от вида депозита, который вы выберете.

Депозиты бывают всего трех видов, причем последний из них на практике почти не используется, но, тем не менее, он есть.

Срочный банковский депозит. Такой вид предполагает денежное вложение на определенный срок: один, три, десять лет и т.д. Договор с банком четко регламентирует его. Снять деньги раньше оговоренного срока нельзя. Но это теоретически, а фактически – вы оплачиваете банку штраф за нарушение условий договора и снимаете свои деньги. Сумма может быть любой. Если же вы решите не снимать деньги ранее означенного срока, начисление дивидендов возможно двух видов. В первом случае проценты начисляются каждый месяц, а во втором – один раз в конце срока вклада. Срочный депозит – наиболее прибыльный из существующих и имеет более высокие проценты. Он имеет только один недостаток: невозможность снять деньги с любое время. Поэтому рекомендуется не вкладывать в срочные депозиты свои последние деньги, а лучше те свободные средства, которые вы реально хотите приумножить.

Бессрочный банковский депозит (до востребования). Этот вид вклада имеет противоположные условия по отношению к предыдущему. А именно: определенная. сумма денег вкладывается на неопределенный срок. То есть свои деньги вы сможете получить в любое время. Это может быть, как вся сумма целиком, так и какая-то ее часть. Процент начисления дивидендов при таком вкладе будет значительно меньше, чем при срочном, соответственно, ваша прибыль будет меньше. На практике, будет уже хорошо, если процентами с этого вклада удастся перекрыть инфляцию в стране. На бессрочный вклад может быть внесена любая сумма. Очень часто даже не придется подписывать договор. Просто по факту на деньги, лежащие на карте, начисляются проценты.

Читайте так же:  Материалы для 3d принтера и печать автозапчастей

Условный банковский депозит. Встречается довольно редко. На практике его применяет не такое большое количество банков. Принцип этого вклада следующий: вкладчику выплачивается определенная сумма денег и проценты с нее только в случае наступления оговоренных в договоре условий.

В какой валюте вкладывать средства на банковский депозит?

Очень актуальный для многих людей вопрос. Не секрет, что политически проблемы и экономические кризисы частое явление в нашей стране. Поэтому боязнь дефолтов или гиперинфляций – свойственна нашим людям. Так в какой же валюте лучше сберегать свои средства?

Нужно сказать, что доллар по-прежнему остается твердой валютой. Несмотря на прогнозы о падении «зеленой бумажки» она все-таки продолжает уверенно жить. Поэтому порядка 40-60% средств рекомендуется сберегать именно в долларах. Процент на них начисляется большой и, самое главное, он надежен. Для вложения долларов более удачной моделью будет срочный вклад.

Теперь поговорим о Евровалюте. Делать банковский депозит в евро лучше всего в размере 30% от своих средств. Чтобы приумножить капитал в этой валюте, более всего подойдет тоже срочный вклад.

И, наконец, остальные средства можно вкладывать в местной валюте. При этом выбор срочного или бессрочного депозита – исключительно зависит от вашего решения. Таким образом, вы сможете, по крайней мере, покрыть инфляционные расходы от тех процентов, которые будут предложены банком.

В данной статье мы намеренно обошли вопрос о выборе банке, в котором можно делать банковский депозит. Это уже отдельная тема, предполагающая очень объемную информацию.

Если предположить, что банк будет существовать весь период действия вашего вклада и если у вас имеется в наличии свободная сумма денежных средств, которую вы реально хотите преумножить, однозначно, вкладывать ее в банковский депозит стоит. Наиболее оптимальный вид вклада – срочный депозит.

А вот когда сумма не настолько велика, то депозит вам много не принесет. Если же желание вложить куда-нибудь свои деньги очень велико, вам придется изучить нюансы этого дела. По крайней мере, изучите этот форум, чтобы принять наиболее правильное решение. Ну, а если углубляться в подробности вы не хотите вовсе, то просто поместите деньги на бессрочный депозит, чтобы их хотя бы не «съела» инфляция, что вполне может случиться, когда они просто лежат дома под подушкой.

Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» proxy?url=http%3A%2F%2Fpics.utro.ru%2Futro_photos%2F2013%2F12%2F26%2F951big

Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» proxy?url=http%3A%2F%2Fpics.utro.ru%2Futro_images%2F5%2Fspacer

Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» proxy?url=http%3A%2F%2Fpics.utro.ru%2Futro_images%2F5%2Fspacer

Мировой опыт показывает, что найти альтернативу банковской системе и депозитам довольно проблематично. Несмотря на то что за последний месяц лицензии были отозваны уже у нескольких банков – “Аскольд”, “Рублевский”, “Инвестбанк”, “Смоленский” и “БПФ”, – президент Владимир Путин заявил в ходе недавней пресс-конференции, что причин для паники нет и это нормальная практика: “И раньше отзывались лицензии у финансовых учреждений. Это сложные решения, они направлены на оздоровление финансовой системы. Несостоятельные финансовые учреждения, которые не могут гарантировать сохранность денег вкладчикам и подвергают риску весь сектор экономики, должны уходить с рынка”.

Однако недавний крах нескольких финансовых учреждений показал, что подходить к выбору банка нужно с предельной тщательностью и осторожностью. Высокий процент отнюдь не гарантирует надежности банка. Весьма заманчиво, когда банк предлагает заметно лучшие условия, чем остальные, но не стоит забывать о другой стороне медали. Порой процентные ставки, которые заметно превышают среднерыночные, могут свидетельствовать об одной существенной проблеме – критической нехватке банковских средств. В такой ситуации банкам не остается ничего другого, кроме как пообещать клиентам беспрецедентный уровень дохода.

В данной ситуации Банк России будет пристально следить за ситуацией на рынке и принимать меры в случае заметного превышения ставок по депозитам. Таким образом, ставки на рынке будут держаться приблизительно на одном уровне.

Выбирая банк, следует учесть ряд важнейших критериев. Например, важным свидетельством надежности является размер собственного капитала у банка. Он указывает на то, сможет ли банк удовлетворить все требования вкладчиков и других клиентов. Размеры собственного капитала можно найти в документах самого банка или в многочисленных рейтингах и сравнениях, публикуемых в экономических изданиях.

Кроме того, явным преимуществом того или иного банка будет его стратегия развития. Если банк планирует прирост собственного капитала, рост активов, расширение филиальной сети, то это свидетельствует о том, что он уверенно чувствует себя на рынке, и ему можно доверять.

Также немаловажным критерием при выборе банка является его многолетний опыт работы и способность прохождения через финансовые кризисы. При выборе банка целесообразно ориентироваться на финансовые учреждения, образованные еще в первой половине 90-х, так как они смогли пережить волну кризисов в 1998-м, 2004-м и 2008 году.

Кредитных учреждений, в полной мере соответствующих всем вышеперечисленным критериям, при этом клиентоориентированных с выгодными ставками по вкладам, не так уж и много. Мы специально не рассматриваем банки с завышенными ставками, так как они вызывают сомнение, а изучаем только те, которые соответствуют критериям надежности.

Традиционно уверенно на рынке вкладов чувствует себя Банк “ЮГРА”. Несмотря на то что в декабре банк планово снизил ставки, он снова в десятке самых популярных банков среди вкладчиков. Интересный сезонный вклад – “Новый год 2014” – при размещении в рублях от 10 тыс. на срок от 91 до 730 дней ставка будет рассчитываться от 9,70% до 10,45% годовых. Из тех вкладов, которые действуют в течение всего года, можно выделить “Свободу выбора”: при размещении в рублях от 30 тыс. до 700 тыс. 1 руб. на срок от 21 до 1100 дней ставка будет рассчитываться от 8,80% до 9,80% годовых.

Достаточно привлекательные ставки у НОМОС-Банка, например, вклад “НОМОС-Максимальный”: можно разместить средства от трех месяцев до двух лет в сумме от 10 тыс. до 2 млн руб., тогда процентная ставка будет рассчитываться от 6,30% до 8,15% годовых.

Читайте так же:  Виды деятельности ип по оквэд

Обратить внимание можно и на вклады “Промсвязьбанка”, например, “Моя выгода”: при вложении от 50 тыс. до 1 млн руб. на срок от 181 до 1095 дней можно получить ставку от 8,50% до 9,10% годовых.

Стоит присмотреться и к другим вкладам схожих по уровню банков – “Райффайзенбанка”, “Ситибанка”, “Альфа-банка”.

В завершение стоит сказать, что самым важным критерием в пользу выбора банка является страхование вкладов. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью подтвердило свою надежность в условиях кризиса 2008 года. АСВ имеет положительную практику страховых выплат с начала 2008 года. Спустя две – три недели после наступления страхового случая (отзыва лицензии у банка) вкладчики уже могут забрать свои деньги. Данная практика свидетельствует о том, что денежные средства размером до 700 тыс. руб. действительно застрахованы государством и при отзыве лицензий будут возвращены в кратчайшие сроки.

В Беларуси хранить сбережения в долларах – своего рода народная традиция, многократно проверенная обвалами рубля и сгоревшими вкладами. Доллар для нас то же, что золото для наших прадедушек и прабабушек в прошлые века. Однако и у этого актива есть недостатки.

В первом материале серии «За и Против» мы взвесим, насколько обосновано наше стремление все пересчитывать в доллары и хранить сбережения именно в этой валюте.

Стабилен ли доллар на самом деле?

У доллара тоже имеется инфляция, в среднем от 1% до 2% в год.

Доллар изменяется и по отношению к другим валютам: в 2017 доллар отстал от евро почти на 15%, в 2018 вернул себе 4%.

С точки зрения самого традиционного актива – золота – доллар не был стабилен в последние годы:

в 2009 году за 100 долларов можно было купить 3,20 гр. золота (1 гр. золота – 31,25 долл.);

в 2012 году за ту же сумму можно было приобрести лишь 1,86 гр. золота (1 гр. золота – 53,66 долл.);

в 2018 году 100 долларов были эквивалентны 2,45 гр. (1 гр. золота – 40,78 долл.).

Все это мешает принимать американскую валюту за образец стабильности. Однако корректнее всего будет оценивать доллар как способ хранения денег в сравнении с другими доступными активами.

Доллар или евро

За 2018 год курс доллара к белорусскому рублю вырос с 1,9727 до 2,1598. Курс евро к BYN за это же время вырос с 2,3553 до 2,4734.

Вывод – вложение в европейскую валюту было немного выгоднее. Купить евро не сложнее, чем доллар.

Очевидно, что наличные доллары и евро для длительного хранения не подходят.

В отношении банковских вкладов в доллары и евро картина иная. Депозиты в долларах в 2019 году предлагаются банками по ставкам до 3,5% на 5 лет, до 3% – на 1 год.

Для вкладов в евро ставки ниже: на 5 лет – до 2,2%, на 1 год – до 2%.

Эти ставки компенсируют инфляцию, чистый заработок на вкладах составляет доли процента. Но если вести расчет от курса белорусского рубля, то за 2018 год держатели долларовых вкладов заработали порядка 9–10%, вкладов в евро – примерно 4,5%.

Доллар или рубль

Сравнивать хранение наличных долларов и белорусских рублей не имеет смысла, всем известно, что курс рубля к доллару за 2018 год снизился на 9% и продолжит падение в 2019 году. Говорить о долгосрочном хранении рубля и вовсе не приходится.

Но ставки на депозиты в белорусских рублях выше, чем в долларах. Максимальный процент для депозита на полтора года – 12,5%, до года – 10,35%.

Инфляция рубля за 2018 год составила 5,64%, на 2019 планируется не более 5%.

Вывод – если экономика Беларуси продолжит расти, то доллары «под матрасом» менее выгодны, чем рубли в банке. Однако доллары в банке на долгосрочных вкладах выгоднее рублей.

Доллар или золото

Цена золота, которое можно купить в отечественных банках, имеет непрямую зависимость от его цены на мировом рынке. Судить о колебаниях этих цен за последние 18 лет можно по следующим показателям:

в 2001 году золото стоило 8,71 долл. за 1 гр.;

в 2012 году – 53,66 долл. за 1 гр.;

в 2018 – 40,78 долл. за 1 гр.

В долгосрочной перспективе золото растет, а бумажные деньги – дешевеют. Однако колебания последних 6 лет не внушают доверия к активу.

Есть ли смысл вкладывать в золото на короткий срок, на 1 год или около того?

Разница между ценой продажи золотого слитка населению и его обратного выкупа Нацбанком составляет 14–16% в зависимости от слитка. Золото за 2018 год подорожало на 7,26%, однако обратный выкуп «съест» эту разницу.

Для краткосрочного вложения доллар выгоднее еще и потому, что купить и продать его гораздо легче.

Доллар или недвижимость

Наиболее востребованной недвижимостью в Беларуси традиционно считаются квартиры в Минске. Специалисты сообщают, что средняя цена такого квадратного метра по результатам сделок в декабре 2018 года составила 1 157 долл., в декабре 2017 – 1 072 долл. Но в октябре 2007 года метр стоил 2 036 долл.

Цены на недвижимость меняются разнонаправлено, прогнозировать их сложнее, чем инфляцию. Для быстрой продажи дома и квартиры не подходят.

Вывод – цены недвижимости нестабильны, тенденции долгосрочного роста не прослеживается. Доллар выглядит предпочтительнее.

Главные минусы доллара как инвестиционного инструмента выглядят так:

– доллар, как и другие валюты, подвержен инфляции;

– доллар не обещает значительных доходов при размещении на депозит.

Наиболее значимые достоинства доллара таковы:

+ доллар, несмотря на инфляцию, относительно стабилен по отношению к большинству валют и товаров;

+ купить и продать доллар легче, чем большинство других валют и активов.

Вывод – доллар имеет свои недостатки, но остается одним из лучших вариантов для сбережений, особенно краткосрочных. Единственная альтернатива доллару в Беларуси – евро.

Сложно жить, не имея денег, но их наличие заставляет решать другие проблемы: как сохранить накопленное без риска потери и стоит ли доверять банкам? Имея свои нюансы, для преступников деньги в банке или квартире имеют одинаковую ценность, с той лишь разницей, что ограбить банк без должной подготовки труднее. И тем не менее такие вещи случаются. Все привыкли к тому, что банк предоставляет гарантии на сохранность средств, если речь идет о безналичной сумме в пределах 1,4 млн рублей. Но что делать, когда наличность передана на хранение и находится в банковской ячейке?
Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FNadezhno-li-v-2018-godu-hranit-dengi-v-banke

Читайте так же:  Расписание торговых сессий форекс (forex) по московскому времени

Если грабители решат посетить депозитарий, вернуть принятую на хранение сумму практически нереально, если финансовое учреждение не знает, сколько денег было положено в ячейку и каково содержимое сейфа. По этой причине банк гарантирует лишь сохранность самой ячейки, но не того, что в нем лежит.

Согласно общепринятому мнению, надежность банка не вызывает сомнений, поэтому владельцы ценностей и крупных сумм предпочтут хранение в банке, нежели у себя дома. И все же есть существенное условие, которое грозит полной утратой собственности, размещенной в ячейке. Банк гарантирует сохранность самого сейфа, но не его содержимого.

С одной стороны, прав банк, не имеющий понятия о том, что хранится внутри. С другой стороны, клиент, доверивший хранение средств банку, резонно ожидает сохранность вместе с ячейкой и внутреннего содержания. К сожалению, это не так. Поэтому риск полной потери вложенных денежных купюр остается.

Ограбления не происходят каждый день. Случаи единичны и не носят массового характера, однако полностью исключить вероятность того, что преступники выберут для нападения банк, невозможно. В результате, клиент рискует всем, что имеет, без гарантий возврата. Проблема необеспеченного хранения тем острее, чем больше дорогостоящих сделок совершается через банковскую ячейку.

Перед тем как довериться банку, попросите для изучения договор – в нем не найдется упоминаний о возмещении ущерба на случай ограбления, только гарантии неприкосновенности сейфа, а также контроль доступа в помещение депозитария. Отдельно указывают, что ответственность за то, что лежит внутри ячейки, банк не несет. Несмотря на различия в банковских программах, политике финансовых учреждений, в вопросе гарантий для содержания сейфов все сводится к единому решению: сохранность обеспечивается только самой ячейке, и получить компенсацию в случае форс-мажора не удастся.

Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FCHto-govorit-zakon-557x600

Несмотря на нежелание банков отвечать за последствия хранения, закон предусматривает 2 способа использования депозитария. Согласно ст. 922 ГК РФ, услуга банковской ячейки предоставляется:

  1. Без контроля финансового учреждения, когда арендатор выполняет закладку и изъятие в отсутствие представителей банка, без гарантий сохранности содержимого.
  2. С участием служащего банка, с полной прозрачностью процесса закладки и знанием, что и в каком количестве хранится внутри. «Ответственное хранение» предполагает полную юридическую ответственность и за сейф, и за содержимое по ст. 901 ГК РФ.

Наличие возможности вовсе не означает активное применение положений закона. Банк вправе самостоятельно назначать условия, при которых организовано хранение в депозитарии. Клиент, рассчитывавший на хранение средств втайне от всех, рискует стать жертвой грабителей, лишившись всей суммы сразу.

Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FVinoven-li-bank-650x442

Когда банк прямо указывает в договоре об отсутствии каких-либо гарантий в отношении содержимого сейфа, говорить о его надежности было бы опрометчиво. Пострадавшим клиентам невдомек, почему финансовое учреждение, гарантировавшее обеспечить полный контроль над доступом к депозитарию и сейфовым ячейкам, допустив ограбление, остается в стороне в вопросе возмещения.

Налицо неисполнение установленных самим же банком правил. Если следствие установит, что хранилище не было закрыто, отсутствовала или не работала система наблюдения, не было оборудовано техническое оснащение против несанкционированного проникновения, банк признается виновным в несоблюдении условий договора, а значит, должен отвечать перед пострадавшими клиентами.

Однако доказать на практике халатность банка крайне сложно, и даже при признании судом вины кредитного учреждения, остается неразрешимая проблема установления действительной суммы ущерба. Ведь закладку выполнил лично клиент, без участия банковских служащих, а значит, подтвердить, что указанная арендатором сумма украдена, невозможно.

Ссылка на договор купли-продажи недвижимости (если в ячейке размещались средства для уплаты продавцу), не действует, так как доподлинно неизвестно, точно ли сумма в договоре соответствует той, которая была размещена в сейфе. Если стоимость в договоре отличается от действительной цены квартиры, доказать что-либо не удастся. Исключение составляют варианты размещения средств в присутствии нотариуса, который фиксирует акт закладки и заверяет подписью. Для суда подобный акт будет признан весомым аргументом в пользу пострадавшего клиента.

Часто кредиторы расценивают ограбления как форс-мажор, избавляя себя от всякой ответственности перед клиентом. Подобное мнение оспаривается, если удается доказать, что банк допустил ряд непоправимых ошибок в процессе работы депозитария, что привело грабителей к успеху.

Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FKogda-strahovshhiki-bessilnyi-650x395

Оставшись без возможности применения ответственного хранения, клиенты ищут выход из ситуации в области страхования. Удивительно, но факт: страховщикам подобный вид услуг неинтересен. Обеспечивая страхованием все, что только возможно, компания отказывается от оформления страховки наличности, размещенной в банковской ячейке. Опрос страховщиков показал, что сотрудники не знают о возможности подобных услуг и не горят желанием обеспечивать арендатора ячейки страховой гарантией, как и банки.

В лучшем случае клиенту предложат хранить ценности дома, чтобы получить право заключать договор страхования. В худшем – просто откажут, сообщив, что подобная услуга не относится к типовым в области страхования.

Все, что остается клиенту банка, это уповать, что грабители обойдут отделение стороной, а банк предпримет максимум мер безопасности по доступу в хранилище. Истории жертв ограбления доказывают, что выражение «надежно, как в банке» не более, чем фикция, а финансовое учреждение с вероятностью, близкой к 100%, откажется компенсировать клиенту ущерб.

Когда без аренды ячейки не обойтись, лучше выбирать надежные организации, зарекомендовавшие себя в качестве ответственных хранителей чужих ценностей. К таким финансовым учреждениям относят ЮниКредит, ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк. Тот, кто годами успешно работает в области депозитарного хранения, с большей степенью уверенности обеспечит безопасность своих хранилищ.

Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах: все «за» и «против»

Никакой вклад не может быть полностью безопасным. Это подтверждает интересный случай из моей практики, который учит, что даже деньги, лежащие в крупном банке, могут исчезнуть бесследно.

Мой клиент всю жизнь проработал в строительной компании и, уходя на пенсию, решил продать акции компании, которые он получил еще в начале 1990-х. Выручив $1 млн, клиент приступил к поиску надежного банка, в котором можно открыть вклад. В итоге он остановился на Банке Москвы. Заключив договор банковского вклада, клиент посчитал, что его деньги в безопасности — у банка была практически безупречная репутация. Более того, ему был присвоен статус VIP-клиента, что придало дополнительную уверенность.

Читайте так же:  Как открыть кофейню с нуля и сделать ее успешной

Договор банковского вклада был заключен на три года. И все это время клиент мало интересовался судьбой своих денег. Когда по окончании срока договора клиент обратился в банк, чтобы забрать деньги, его ожидал крайне неприятный сюрприз. Сотрудник банка сообщил, что не может выдать деньги, поскольку договор вклада был расторгнут более года назад и клиент уже получил деньги.

Естественно, вкладчик потребовал представить документы, подтверждающие, что он досрочно закрыл вклад и получил деньги. Получив документы, он обнаружил, что на расходном кассовом ордере, подтверждающем поучение наличных денег, и на заявлении о закрытии вклада стоит подпись неизвестного лица.

Стало понятно, что мой клиент стал жертвой мошенников. Он наивно полагал, что банк добровольно все возместит, поскольку его подпись в документах была сфальсифицирована и даже визуально не похожа на образец в его паспорте. Однако банк не только не стал добровольно возвращать деньги, но и выдвинул встречное обвинение — в мошенничестве, написав заявление в полицию.

Чтобы вернуть свои деньги, вкладчику пришлось обращаться в суд. Однако назначенная судом экспертиза не дала результатов. Эксперты указали, что с точки зрения почерковедения подпись клиента является слишком «краткой и простой». А раз так, установить, кем была выполнена подпись, невозможно. Повторная экспертиза пришла к аналогичному выводу.

Здесь следует прояснить два нюанса. Во-первых, российское законодательство не содержит требования, чтобы гражданин расписывался именно так, как в паспорте, т.е. он может хоть каждый день менять свою подпись. Во-вторых, судебные эксперты элементарно перестраховываются и стараются при любой возможности дать лишь вероятностный вывод о принадлежности или непринадлежности подписи определенному лицу. Либо вообще дать заключение, что исследуемая подпись не позволяет дать какой-либо ответ в принципе.

У моего клиента были и дополнительные аргументы. Он располагал документами, свидетельствующими, что он не мог подписать документы, поскольку в злополучный день находился на лечении в медицинском учреждении. В судебном разбирательстве банк подвергнул сомнению и этот довод клиента. Представители банкиров убеждали суд, что расстояние между лечебным заведением и отделением банка можно преодолеть в течение полутора часов, а физическое состояние клиента не было настолько серьезным, чтобы исключить саму возможность подписывания бумаг. Письмо, полученное судом из медицинского учреждения, подтвердило, что в спорный период клиент находился на лечении, но не дало однозначный ответ, покидал ли он заведение или нет. Медики ограничились указанием, что пациентам запрещено покидать территорию лечебного заведения.

Перспективы дела становились достаточно туманными. Защита предприняла действия, направленные на поиск бреши в позиции банка. Выяснилось, что в отделении банка велось видеонаблюдение, а раз так, то банк в состоянии представить видеосъемку, подтверждающую, что миллион долларов забрал именно мой клиент, а не мошенник.

А один из пунктов договора об открытии вклада предусматривал, что досрочная выдача наличных денежных средств на сумму свыше $10 тыс. происходит лишь при условии предварительного письменного заявления или телефонного звонка. Мои доводы были поддержаны судом, который предложил банку представить видеозапись и расшифровку телефонных переговоров. На следующем судебном заседании банк не смог представить указанные доказательства. Его представители объясняли, что соответствующие видео- и аудиоматериалы хранятся лишь один год.

Несмотря на тот факт, что все содержащиеся в материалах дела доказательства не являлись бесспорными, которые могли бы однозначно склонить весы на одну из сторон, суд принял сторону вкладчика. Ключевыми доводами стали факт нахождения клиента на лечении и невозможность (или нежелание) банка представить подтверждающие видео- и аудиозаписи.

Отдельное внимание судья уделил тому, что гипотетическая возможность покинуть лечебное заведение в данной ситуации не имеет значения, поскольку закон исходит из презумпции добросовестности. И значит, не существует оснований для вывода, что вкладчик нарушал правила пребывания в лечебном учреждении. Данные факторы позволили суду первой инстанции удовлетворить исковые требования клиента в полном объеме. Московский городской суд и Верховный суд РФ оставили решение без изменения. Клиент смог вернуть как основную сумму вклада, так и проценты, причитающиеся ему по условиям договора за весь период, на который он был заключен.

Чему учит эта история? К деньгам, размещенным во вкладе, нужно относиться внимательнее. Очевидно, что каждый может стать жертвой мошенников, но существуют простые правила, которые помогают снизить риск. Простые настолько, что ими часто пренебрегают.

Не храните все деньги в одном банке, лучше откройте несколько вкладов в разных банках. Проверяйте состояние вклада, делайте это хотя бы раз в три-четыре месяца. Если вы VIP-клиент или у вас крупная сумма вклада — это не повод расслабляться. В российских условиях — и тому есть уже тысячи подтверждений на практике — это лишь дополнительный фактор риска. Ну и конечно, если вы ложитесь на лечение, уезжаете в командировку или на отдых, не забывайте сохранить документы, подтверждающие эти обстоятельства. Возможно, они помогут вам доказать правду в суде.

И еще один практический совет. Если вклад был украден и вы решили обращаться в суд, отнеситесь внимательней к выбору суда. Дело в том, что российское законодательство о защите прав потребителей позволяет вкладчику выбрать между судом по месту нахождения банка и судом по месту жительства потребителя. Лучше обратиться в суд по месту своего жительства. В суде по месту нахождения кредитной организации против вас может сыграть сам факт знакомства и частых встреч юристов банка и сотрудников судов. В России влияния этих факторов достаточно, чтобы негативно повлиять на объективное и беспристрастное рассмотрение спора.

Изображение - Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах все «за» и «против» 34547564343443
Автор статьи: Артем Гуреев

Добрый день. Меня зовут Артем, уже более 10 лет занимаюсь финансовым консультированием, являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here